Introduzione al banking integrato: come funziona ed esempi chiave

Cosa servirebbe per lanciare una funzionalità di conto corrente all’interno della propria app? Per la maggior parte delle piattaforme, la risposta sincera era: una licenza bancaria, un dipartimento di conformità e circa due anni di liquidità disponibile. L’embedded banking esiste proprio per rimuovere questa barriera: integra servizi finanziari come conti, pagamenti e prestiti direttamente nelle piattaforme non finanziarie, in modo che le aziende possano offrirli senza dover possedere una licenza propria.

Il problema è che realizzarlo da zero, senza un finanza integrata partner, può comunque richiedere due anni e costare circa $2 milioni. È proprio questo il divario che i fornitori di infrastrutture si propongono di colmare.

Che cos’è l’Embedded Banking?

Il settore bancario integrato (embedded banking) è un sottoinsieme della più ampia categoria della finanza integrata (embedded finance). Mentre la finanza integrata copre ogni ambito, dall’assicurazione agli investimenti, il settore bancario integrato si riferisce specificatamente all’integrazione di prodotti bancari — conti, pagamenti, prestiti, assicurazioni — in una piattaforma che non è di per sé una banca.

Il sistema funziona attraverso una partnership, non tramite licenze. Una banca o un EMI in possesso di licenza si collega a una piattaforma tecnologica tramite API, ed è proprio tale collegamento a consentire alla piattaforma di offrire prodotti bancari senza dover passare attraverso il processo di ottenimento della licenza. La piattaforma detiene il rapporto con il cliente, mentre la banca gestisce l’infrastruttura regolamentata sottostante.

Le funzionalità bancarie integrate si suddividono in genere in quattro categorie:

1. Pagamenti integrati — ricevere o inviare denaro senza uscire dalla piattaforma
2. Conti bancari integrati — l'assegnazione di numeri di conto o IBAN agli utenti della piattaforma
3. Finanziamenti integrati — offrire credito o capitale circolante direttamente all’interno del prodotto
4. Assicurazione integrata — integrare la copertura assicurativa nel processo di acquisto o nella transazione

Il suo fascino non risiede solo nella praticità. Sulla base di dati operativi reali, l’embedded banking consente transazioni finanziarie più rapide e può aumentare i tassi di conversione oltre 50% — perché il cliente non deve mai uscire dalla piattaforma per effettuare un’operazione finanziaria.

Embedded Banking vs Banking as a Service vs Embedded Finance

Questi tre termini vengono utilizzati in modo quasi intercambiabile, il che crea una vera e propria confusione quando le piattaforme cercano di definire l'ambito di un progetto.

Ecco il modo più semplice per distinguerli:

• Finanza incorporata è il termine generico che indica tutti i servizi finanziari integrati in una piattaforma non finanziaria, compresi quelli bancari, assicurativi e di investimento.
• Servizi bancari integrati rappresenta una parte di quel quadro generale — in particolare i prodotti del settore bancario: conti, IBAN, carte e depositi.
• Banking as a Service (BaaS) è il meccanismo di erogazione: è il modo in cui viene effettivamente realizzato l’embedded banking. I fornitori di BaaS mettono a disposizione l’infrastruttura autorizzata tramite API, e le piattaforme si integrano con essa per offrire funzionalità di embedded banking ai propri utenti.

Una breve analogia: il BaaS è il motore, l’embedded banking è ciò che l’utente vive concretamente e l’embedded finance è l’intero veicolo. Per un’analisi più approfondita di come il BaaS si confronti specificamente con open banking, vale la pena leggere i due testi uno accanto all’altro, dato che anche in questo caso le persone tendono a confonderli.

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Prodotti e funzionalità bancarie integrate

Ma cosa può offrire effettivamente una piattaforma una volta che si integra con infrastruttura bancaria integrata? Il menu dei prodotti si articola in cinque sezioni principali:

• Pagamenti integrati — avvio e accettazione dei pagamenti all’interno della piattaforma, senza reindirizzamento a un gestore di pagamenti di terze parti
• Conti bancari integrati — consentendo agli utenti di detenere e gestire i fondi direttamente all’interno dell’app stessa
• Finanziamenti integrati — offrire prestiti o linee di credito direttamente nel momento del bisogno
• Assicurazione integrata — semplificare il processo di acquisto raggruppando la copertura assicurativa in una transazione già in corso
• Schede integrate — emissione di carte di debito o virtuali con il marchio dell’azienda destinate agli utenti della piattaforma

C'è anche un aspetto legato ai ricavi. Le piattaforme possono generare ricavi attraverso le commissioni sulle transazioni e i margini sui prestiti, trasformando l’embedded banking in una vera e propria seconda fonte di ricavi piuttosto che in una semplice funzionalità di fidelizzazione. E nessuno è obbligato a lanciare tutte e cinque le funzionalità contemporaneamente: la maggior parte delle aziende inizia con i pagamenti o i conti correnti e si espande verso i prestiti o le carte di credito una volta che il caso d’uso principale si è dimostrato valido. È proprio questo approccio graduale che rende gli esempi di embedded banking degni di essere studiati in seguito.

Esempi di servizi bancari integrati

Alcune piattaforme hanno concretizzato questo concetto al punto da costituire dei veri e propri casi di studio:

• Lyft Direct offre agli autisti l'accesso immediato ai propri guadagni dopo ogni corsa — un chiaro esempio di conti bancari integrati abbinati a pagamenti immediati, integrato direttamente in un'app non finanziaria.
• Shopify Balance offre ai commercianti un conto corrente aziendale e l'accesso a prestiti, senza che questi ultimi debbano mai aprire un conto altrove.
• Uber Cash consente ai motociclisti di mantenere e gestire un saldo direttamente all’interno dell’app Uber, anziché far passare ogni transazione attraverso una carta esterna.
• Quadrato è l'esempio più chiaro di risultato aziendale: L'utile lordo derivante dagli operatori commerciali è aumentato di 22%, attestandosi a $801 milioni nel quarto trimestre del 2022, una crescita in parte attribuibile ai servizi finanziari integrati che vanno ad aggiungersi al suo prodotto principale dedicato ai pagamenti.

Il filo conduttore che accomuna tutte e quattro: nessuna di queste aziende è una banca e nessuna di esse ha indirizzato gli utenti altrove per gestire il proprio denaro. Questo è l’effetto di fidelizzazione nella pratica: mantenere il rapporto finanziario all’interno del prodotto invece di trasferirlo altrove.

I vantaggi del banking integrato per le piattaforme

Ecco cosa cercano effettivamente le piattaforme quando integrano servizi bancari:

1. Maggiore conversione — Alcuni dati operativi dimostrano che l’embedded banking porta i tassi di conversione oltre il 50%, soprattutto perché l’attrito si riduce quando l’operazione finanziaria avviene direttamente all’interno dell’app.
2. Maggiore fidelizzazione e fedeltà — una volta che il denaro di un utente si trova all’interno di una piattaforma, i costi di passaggio aumentano notevolmente.
3. Diversificazione dei ricavi — Le commissioni sulle transazioni e i proventi derivanti dai prestiti costituiscono per le piattaforme una seconda fonte di ricavi oltre al loro prodotto principale.
4. Efficienza operativa — I flussi automatizzati e integrati riducono il lavoro manuale che in passato era necessario svolgere in relazione ai pagamenti e alla riconciliazione.
5. Una comprensione più approfondita dei clienti — I dati a livello di transazione offrono alle piattaforme una visibilità sui comportamenti di spesa che non potrebbero mai ottenere da un prodotto autonomo.
6. Transazioni più veloci — L’elaborazione in tempo reale è ormai uno standard nella maggior parte delle configurazioni bancarie integrate, non un’opzione aggiuntiva a pagamento.

Vuoi avere un quadro più completo di come tutto questo si riflette sia sulle aziende che sui loro clienti finali? Una panoramica dei vantaggi della finanza integrata approfondisce in particolare il lato dei consumatori.

Sfide e rischi del banking integrato

Niente di tutto questo è gratuito, e un articolo imparziale deve dirlo chiaramente.

La complessità normativa è in cima alla lista: anche se un partner BaaS si fa carico degli oneri relativi alle licenze, le piattaforme continuano ad assumersi la responsabilità di come il prodotto viene presentato e utilizzato. Aumenta anche il rischio di frode, semplicemente perché circola più denaro attraverso più canali di quanti ne esporrebbe mai una banca tradizionale a canale unico. La sicurezza dei dati segue la stessa logica: l’integrazione bancaria comporta la gestione di dati finanziari sensibili all’interno di un prodotto che originariamente non era stato progettato come una banca, il che innalza notevolmente il livello di sicurezza richiesto.

La complessità dell’integrazione è una realtà dal punto di vista tecnico: collegare i sistemi centrali a un’API bancaria non è un progetto che si può portare a termine in un fine settimana, anche con una buona documentazione. E vale la pena essere onesti nel confronto con il settore bancario tradizionale: una banca autorizzata dispone di un’infrastruttura di conformità consolidata da decenni; una piattaforma che integra servizi bancari sta sviluppando tale capacità partendo da una fase molto più iniziale. Ottenere il equilibrio tra sicurezza e comodità Questo aspetto rappresenta senza dubbio la sfida progettuale principale dell'intera categoria.

Come implementare i servizi bancari integrati con ConnectPay

ConnectPay fornisce un'infrastruttura bancaria integrata autorizzata dall'EMI tramite API, il che significa che le piattaforme possono offrire conti, pagamenti, carte e servizi di conformità senza dover richiedere direttamente una licenza bancaria.

Le funzionalità principali includono:

• Conti IBAN multivaluta emettibili direttamente a nome degli utenti della piattaforma
• Connettività per i pagamenti SEPA e SWIFT
• Emissione di carte in white label per un’esperienza integrata completamente personalizzata con il marchio del cliente
• Conformità alle normative AML e KYC integrata, che solleva la piattaforma da tale onere normativo
• Architettura "API-first" progettata per garantire un'integrazione rapida, anziché mesi di scambi continui

Scegliere un’infrastruttura che offra questo tipo di flessibilità è importante perché lascia spazio all’adattamento ai cambiamenti del mercato: una piattaforma che oggi si occupa di pagamenti non è preclusa domani al settore dei prestiti. Il team di ConnectPay, composto da oltre 70 specialisti di banking integrato, lavora specificamente alla creazione di Prodotti finanziari basati su API e conformi alle normative per le piattaforme che desiderano che la questione venga gestita correttamente sin dall’inizio, senza dover ricorrere a soluzioni retroattive. Per una panoramica più ampia sul confronto tra i vari fornitori, questa rassegna dei fornitori di servizi finanziari integrati è una lettura utile da approfondire.