Introduction aux services bancaires intégrés : fonctionnement et exemples clés

Que faudrait-il pour lancer une fonctionnalité de compte bancaire au sein de votre propre application ? Pour la plupart des plateformes, la réponse honnête était autrefois : une licence bancaire, un service de conformité et environ deux ans d’autonomie financière. Les services bancaires intégrés ont justement pour but de lever cet obstacle : ils intègrent des services financiers tels que les comptes, les paiements et les prêts directement dans des plateformes non financières, afin que les entreprises puissent les proposer sans avoir à détenir elles-mêmes de licence.

Le problème, c'est que pour créer cela à partir de zéro, sans un finance intégrée partenaire, peut tout de même prendre deux ans et coûter environ $2 millions. C'est précisément ce fossé que les fournisseurs d'infrastructures ont pour mission de combler.

Qu'est-ce que la banque intégrée ?

La banque intégrée est un sous-ensemble de la catégorie plus large de la finance intégrée. Alors que la finance intégrée couvre tous les domaines, de l'assurance à l'investissement, la banque intégrée désigne spécifiquement l'intégration de produits bancaires — comptes, paiements, prêts, assurances — au sein d'une plateforme qui n'est pas elle-même une banque.

Ce modèle repose sur un partenariat, et non sur l’octroi d’une licence. Une banque ou un prestataire de services de paiement (EMI) agréé se connecte à une plateforme technologique via des API, et c’est cette connexion qui permet à la plateforme de proposer des produits bancaires sans devoir passer elle-même par le processus d’agrément. La plateforme est propriétaire de la relation client ; la banque gère l’infrastructure réglementée sous-jacente.

Les fonctionnalités bancaires intégrées se répartissent généralement en quatre catégories :

1. Paiements intégrés — recevoir ou envoyer de l'argent sans quitter la plateforme
2. Comptes bancaires intégrés — l'attribution de numéros de compte ou d'IBAN aux utilisateurs de la plateforme
3. Prêts intégrés — proposer un crédit ou un fonds de roulement directement intégré au produit
4. Assurance intégrée — intégrer la couverture dans le processus d'achat ou de transaction

Son attrait ne réside pas uniquement dans la commodité. D’après des données opérationnelles réelles, les services bancaires intégrés permettent d’accélérer les transactions financières et peuvent faire grimper les taux de conversion au-delà de 50% — car le client n'a jamais besoin de quitter la plateforme pour effectuer une opération financière.

Services bancaires intégrés, « Banking as a Service » et « Embedded Finance »

Ces trois termes sont souvent utilisés de manière quasi interchangeable, ce qui est source de véritable confusion lorsque les plateformes tentent de définir la portée d'un projet.

Voici la méthode la plus simple pour les distinguer :

• Finance intégrée Il s'agit d'un terme générique désignant l'ensemble des services financiers intégrés à une plateforme non financière, notamment les services bancaires, d'assurance et d'investissement.
• Services bancaires intégrés représente une partie de cet ensemble — plus précisément les produits liés aux services bancaires : comptes, IBAN, cartes et dépôts.
• La banque en tant que service (BaaS) C'est le mécanisme de mise en œuvre : c'est ainsi que la banque intégrée est concrètement mise en place. Les fournisseurs de BaaS mettent à disposition l'infrastructure agréée via des API, et les plateformes s'y connectent pour proposer des fonctionnalités bancaires intégrées à leurs propres utilisateurs.

Une petite analogie : le BaaS, c'est le moteur ; la banque intégrée, c'est ce que l'utilisateur perçoit concrètement ; et la finance intégrée, c'est le véhicule dans son ensemble. Pour une analyse plus approfondie de la manière dont le BaaS se compare précisément à open banking, il vaut la peine de lire les deux textes côte à côte, car les gens ont tendance à les confondre également.

Prêt à moderniser votre infrastructure de paiement ?

Ne vous compliquez plus la vie avec des flux de paiement fragmentés. Bénéficiez d'IBAN dédiés, du service SEPA Instant et d'intégrations API fluides, le tout depuis une plateforme unique et unifiée.

Contacter le service commercial Découvrez nos produits

Produits et fonctionnalités bancaires intégrés

Alors, que peut réellement offrir une plateforme une fois qu'elle s'intègre à infrastructure bancaire intégrée? Le menu des produits se divise en cinq grandes catégories :

• Paiements intégrés — lancement et acceptation des paiements au sein même de la plateforme, sans redirection vers un prestataire de paiement tiers
• Comptes bancaires intégrés — permettant aux utilisateurs de détenir et de gérer leurs fonds directement depuis l'application
• Prêts intégrés — proposer des prêts ou des lignes de crédit directement là où le besoin s'en fait sentir
• Assurance intégrée — simplifier le processus d'achat en intégrant la couverture à une transaction existante
• Cartes embarquées — la délivrance de cartes de débit ou de cartes virtuelles à l'effigie de la marque aux utilisateurs de la plateforme

Il y a également un aspect lié aux revenus. Les plateformes peuvent générer des revenus grâce aux frais de transaction et aux marges sur les prêts, faisant ainsi de la banque intégrée une véritable deuxième source de revenus plutôt qu'une simple fonctionnalité de fidélisation. Et personne n'est obligé de lancer les cinq services en même temps : la plupart des entreprises commencent par les paiements ou les comptes, puis se lancent dans le crédit ou les cartes une fois que le cas d'utilisation principal a fait ses preuves. C'est cette approche par étapes qui rend les exemples de banque intégrée dignes d'être étudiés ensuite.

Exemples de services bancaires intégrés

Certaines plateformes ont suffisamment concrétisé cette approche pour faire l'objet d'études de cas à part entière :

• Lyft Direct permet aux chauffeurs d'accéder immédiatement à leurs revenus après chaque course — un exemple concret de comptes bancaires intégrés associés à paiements immédiats, intégrée directement dans une application non financière.
• Shopify Balance propose aux commerçants un compte bancaire professionnel et un accès à des prêts, sans qu'ils aient jamais besoin d'ouvrir un compte ailleurs.
• Uber Cash permet aux motards de disposer d'un solde et de le gérer directement dans l'application Uber, plutôt que de faire passer chaque transaction par une carte externe.
• Carré C'est l'exemple le plus parlant en termes de résultats commerciaux : La marge brute provenant des commerçants a augmenté de 221 TP3T pour atteindre 1 TP4T801 millions au quatrième trimestre 2022., une progression en partie attribuable aux services financiers intégrés qui viennent compléter son produit phare de paiement.

Le point commun entre ces quatre entreprises : aucune d'entre elles n'est une banque, et aucune n'a redirigé ses utilisateurs vers un autre service pour gérer leur argent. C'est cela, l'effet de fidélisation en pratique : maintenir la relation financière au sein même du produit plutôt que de la transférer à un tiers.

Avantages des services bancaires intégrés pour les plateformes

Voici ce que recherchent réellement les plateformes lorsqu’elles intègrent des services bancaires :

1. Taux de conversion plus élevé — Il a été démontré que les services bancaires intégrés permettent de faire grimper les taux de conversion au-delà de 50% selon certaines données opérationnelles, principalement parce que les frictions diminuent lorsque l'étape financière s'effectue directement dans l'application.
2. Une meilleure fidélisation et un engagement accru — dès lors que l'argent d'un utilisateur se trouve sur une plateforme, les coûts de changement augmentent considérablement.
3. Diversification des recettes — Les frais de transaction et les revenus liés aux prêts constituent pour les plateformes une deuxième source de revenus, en plus de leur produit phare.
4. Efficacité opérationnelle — Les flux automatisés et intégrés permettent de réduire le travail manuel qui était auparavant associé aux paiements et au rapprochement comptable.
5. Une meilleure compréhension des clients — Les données au niveau des transactions permettent aux plateformes d'avoir une visibilité sur les comportements d'achat qu'elles ne pourraient jamais obtenir avec un produit autonome.
6. Des transactions plus rapides — Le traitement en temps réel est désormais la norme dans la plupart des environnements bancaires embarqués ; il ne s'agit plus d'une fonctionnalité optionnelle haut de gamme.

Vous souhaitez avoir une vision plus complète de la manière dont cela se concrétise tant pour les entreprises que pour leurs clients finaux ? Présentation des avantages de la finance intégrée approfondit davantage la question du point de vue des consommateurs en particulier.

Défis et risques liés aux services bancaires intégrés

Tout cela a un coût, et un article impartial se doit de le préciser.

La complexité réglementaire figure en tête de liste : même si un partenaire BaaS prend en charge les formalités liées aux licences, les plateformes restent responsables de la manière dont le produit est présenté et utilisé. Le risque de fraude augmente également, tout simplement parce que des montants plus importants transitent par davantage de canaux qu’une banque traditionnelle à canal unique ne le ferait jamais. La sécurité des données obéit à la même logique : l’intégration bancaire implique le traitement de données financières sensibles au sein d’un produit qui n’a pas été conçu à l’origine comme une banque, ce qui relève considérablement le niveau d’exigence en matière de sécurité.

La complexité de l'intégration est bien réelle sur le plan technique : connecter des systèmes centraux à une API bancaire n'est pas un projet que l'on peut mener à bien en un week-end, même avec une documentation de qualité. Et il convient d'être honnête quant à la comparaison avec le secteur bancaire traditionnel : une banque agréée dispose d'une infrastructure de conformité mise en place depuis des décennies ; une plateforme intégrant des services bancaires doit développer cette capacité dès ses débuts. Obtenir le équilibre entre sécurité et commodité C'est sans doute là le principal défi de conception de toute cette catégorie.

Comment mettre en place des services bancaires intégrés avec ConnectPay

ConnectPay fournit, via une API, une infrastructure bancaire intégrée agréée par l'EMI, ce qui signifie que les plateformes peuvent proposer des comptes, des services de paiement, des cartes et des solutions de conformité sans avoir à demander elles-mêmes une licence bancaire.

Les principales fonctionnalités sont les suivantes :

• Comptes IBAN multidevises pouvant être ouverts directement au nom des utilisateurs de la plateforme
• Connectivité aux systèmes de paiement SEPA et SWIFT
• Émission de cartes en marque blanche pour une expérience intégrée entièrement personnalisée
• Conformité intégrée aux normes AML et KYC, allégeant ainsi la charge réglementaire pesant sur la plateforme
• Une architecture « API-first » conçue pour une intégration rapide, plutôt que pour des mois d'échanges incessants

Il est important de choisir une infrastructure offrant ce niveau de flexibilité, car cela permet de s’adapter aux évolutions du marché : une plateforme qui commence aujourd’hui par les paiements n’est pas condamnée à ne pas pouvoir proposer des services de crédit demain. L’équipe de ConnectPay, composée de plus de 70 spécialistes de la banque intégrée, travaille spécifiquement à la mise en place Produits financiers conformes et basés sur des API pour les plateformes qui souhaitent que cela soit géré correctement dès le départ, et non pas en cours de route. Pour avoir une vue d'ensemble plus large des différences entre les différents fournisseurs, cet aperçu des prestataires de services financiers intégrés C'est une lecture complémentaire intéressante.