Introducción a la banca integrada: cómo funciona y ejemplos clave

¿Qué se necesitaría para lanzar una función de cuenta bancaria dentro de tu propia aplicación? Para la mayoría de las plataformas, la respuesta sincera solía ser una licencia bancaria, un departamento de cumplimiento normativo y unos dos años de autonomía financiera. La banca integrada existe precisamente para eliminar esa barrera: integra servicios financieros como cuentas, pagos y préstamos directamente en plataformas no financieras, de modo que las empresas puedan ofrecerlos sin necesidad de disponer de una licencia propia.

El problema es que crear esto desde cero, sin un finanzas integradas socio, puede seguir tardando dos años y costar alrededor de $2 millones. Esa es la brecha que los proveedores de infraestructuras se proponen cubrir.

¿Qué es la banca integrada?

La banca integrada es un subconjunto de la categoría más amplia de las finanzas integradas. Mientras que las finanzas integradas abarcan desde los seguros hasta la inversión, la banca integrada se refiere específicamente a la integración de productos del ámbito bancario —cuentas, pagos, préstamos, seguros— en una plataforma que no es en sí misma un banco.

Funciona mediante colaboraciones, no a través de licencias. Un banco o una institución de dinero electrónico (EMI) con licencia se conecta a una plataforma tecnológica a través de API, y esa conexión es lo que permite a la plataforma ofrecer productos bancarios sin tener que pasar por el proceso de obtención de la licencia. La plataforma es la titular de la relación con el cliente; el banco se encarga de la infraestructura regulada subyacente.

Las funciones bancarias integradas suelen clasificarse en cuatro categorías:

1. Pagos integrados — recibir o enviar dinero sin salir de la plataforma
2. Cuentas bancarias integradas — la asignación de números de cuenta o IBAN a los usuarios de la plataforma
3. Préstamos integrados — ofrecer crédito o capital circulante directamente a través del producto
4. Seguros integrados — integrar la cobertura en el proceso de compra o de transacción

El atractivo no radica únicamente en la comodidad. Según datos operativos reales, la banca integrada permite realizar transacciones financieras más rápidas y puede impulsar las tasas de conversión por encima de 50% — ya que el cliente nunca tiene que salir de la plataforma para realizar una operación financiera.

Banca integrada frente a banca como servicio frente a finanzas integradas

Estos tres términos se utilizan casi indistintamente, lo que genera una gran confusión cuando las plataformas intentan definir el alcance de un proyecto.

Esta es la forma más clara de diferenciarlos:

• Finanzas integradas es el término genérico que engloba todos los servicios financieros integrados en una plataforma no financiera, incluidos la banca, los seguros y la inversión.
• Banca integrada es una parte de ese conjunto, concretamente los productos de la capa bancaria: cuentas, números IBAN, tarjetas y depósitos.
• Banca como servicio (BaaS) Es el mecanismo de implementación: así es como se lleva a cabo realmente la banca integrada. Los proveedores de BaaS proporcionan la infraestructura autorizada a través de API, y las plataformas se conectan a ella para ofrecer funciones de banca integrada a sus propios usuarios.

Una breve analogía: el BaaS es el motor, la banca integrada es lo que el usuario experimenta realmente y las finanzas integradas son el vehículo en su conjunto. Para un análisis más detallado de cómo se compara específicamente el BaaS con banca abierta, merece la pena leer ambos textos uno al lado del otro, ya que la gente también los confunde.

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Productos y funciones bancarias integradas

Entonces, ¿qué puede ofrecer realmente una plataforma una vez que se integra con infraestructura bancaria integrada? El catálogo de productos se divide en cinco áreas principales:

• Pagos integrados — Inicio y aceptación de pagos dentro de la plataforma, sin redireccionamiento a un procesador externo
• Cuentas bancarias integradas — permitir a los usuarios mantener y gestionar sus fondos directamente desde la propia aplicación
• Préstamos integrados — ofrecer préstamos o líneas de crédito directamente en el momento en que se necesitan
• Seguros integrados — simplificar el proceso de compra al incluir la cobertura en una transacción ya existente
• Tarjetas integradas — la emisión de tarjetas de débito o virtuales con la marca de la plataforma a los usuarios de la misma

Aquí también hay un aspecto relacionado con los ingresos. Las plataformas pueden obtener ingresos a través de las comisiones por transacción y los márgenes de los préstamos, lo que convierte la banca integrada en una auténtica segunda fuente de ingresos, en lugar de ser simplemente una función de fidelización. Y nadie tiene por qué lanzar las cinco funciones a la vez: la mayoría de las empresas empiezan con los pagos o las cuentas y se expanden hacia los préstamos o las tarjetas una vez que se ha demostrado la viabilidad del caso de uso principal. Ese enfoque por etapas es lo que hace que merezca la pena estudiar a continuación los ejemplos de banca integrada.

Ejemplos de banca integrada

Algunas plataformas han concretado esto hasta tal punto que se han convertido en casos de estudio por derecho propio:

• Lyft Direct ofrece a los conductores acceso inmediato a sus ingresos tras cada viaje —un ejemplo claro de cuentas bancarias integradas combinadas con pagos inmediatos, integrada directamente en una aplicación no financiera.
• Shopify Balance ofrece a los comerciantes una cuenta bancaria empresarial y acceso a préstamos, sin que estos tengan que abrir una cuenta en ningún otro sitio.
• Uber Cash permite a los usuarios mantener y gestionar un saldo directamente en la propia aplicación de Uber, en lugar de tener que pasar cada transacción por una tarjeta externa.
• Cuadrado es el ejemplo más claro de resultado empresarial: El beneficio bruto procedente de los comerciantes aumentó en 221 TP3T hasta alcanzar los 1 TP4T801 millones en el cuarto trimestre de 2022., un aumento que se atribuye en parte a los servicios financieros integrados que se han añadido a su producto principal de pagos.

El denominador común de las cuatro: ninguna de estas empresas es un banco, y ninguna de ellas redirigió a los usuarios a otro sitio para gestionar su dinero. Ese es el efecto de retención en la práctica: mantener la relación financiera dentro del producto en lugar de cederla a terceros.

Ventajas de la banca integrada para las plataformas

Esto es lo que realmente buscan las plataformas cuando incorporan servicios bancarios integrados:

1. Mayor tasa de conversión — Se ha demostrado que la banca integrada impulsa las tasas de conversión por encima de 50% en algunos datos operativos, en gran parte porque se reducen las fricciones cuando el trámite financiero se realiza desde la propia aplicación.
2. Mayor retención y fidelidad — Una vez que el dinero de un usuario se encuentra en una plataforma, los costes de cambio aumentan considerablemente.
3. Diversificación de los ingresos — Las comisiones por transacciones y los ingresos por préstamos proporcionan a las plataformas una segunda fuente de ingresos, además de su producto principal.
4. Eficiencia operativa — Los flujos automatizados e integrados reducen el trabajo manual que antes conllevaban los pagos y la conciliación.
5. Un conocimiento más profundo de los clientes — Los datos a nivel de transacción proporcionan a las plataformas una visión del comportamiento de gasto que nunca podrían obtener con un producto independiente.
6. Transacciones más rápidas — El procesamiento en tiempo real es ya una característica estándar en la mayoría de los entornos bancarios integrados, y no un complemento de pago adicional.

¿Quieres conocer todos los detalles sobre cómo afecta esto tanto a las empresas como a sus clientes finales? Este desglose de las ventajas de la banca integrada profundiza más concretamente en el ámbito del consumidor.

Retos y riesgos de la banca integrada

Nada de esto es gratis, y un artículo imparcial tiene que decirlo.

La complejidad normativa ocupa el primer lugar de la lista: aunque un socio de BaaS asuma la carga de las licencias, las plataformas siguen siendo responsables de cómo se presenta y se utiliza el producto. El riesgo de fraude también aumenta, simplemente porque circula más dinero a través de más canales de los que un banco tradicional de un solo canal estaría jamás expuesto. La seguridad de los datos sigue la misma lógica: la banca integrada implica gestionar datos financieros sensibles dentro de un producto que no se diseñó originalmente como un banco, lo que eleva considerablemente el nivel de seguridad exigido.

La complejidad de la integración es una realidad desde el punto de vista técnico: conectar los sistemas centrales a una API bancaria no es un proyecto que se pueda llevar a cabo en un fin de semana, ni siquiera con una buena documentación. Y conviene ser sinceros a la hora de compararlo con la banca tradicional: un banco autorizado cuenta con décadas de infraestructura de cumplimiento normativo ya establecida; una plataforma que incorpora servicios bancarios integrados tiene que desarrollar esa capacidad desde una fase mucho más temprana. Conseguir el equilibrio entre seguridad y comodidad Podría decirse que esto es el principal reto de diseño de toda la categoría.

Cómo implementar la banca integrada con ConnectPay

ConnectPay ofrece una infraestructura bancaria integrada con licencia de la EMI a través de una API, lo que significa que las plataformas pueden ofrecer cuentas, pagos, tarjetas y cumplimiento normativo sin necesidad de solicitar ellas mismas una licencia bancaria.

El conjunto de funciones principales incluye:

• Cuentas IBAN multidivisa que se pueden abrir directamente para los usuarios de la plataforma
• Conectividad para pagos SEPA y SWIFT
• Emisión de tarjetas de marca blanca para una experiencia integrada totalmente personalizada con la marca del cliente
• Cumplimiento normativo integrado en materia de lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y de «conozca a su cliente» (KYC), lo que libera a la plataforma de esa carga normativa
• Arquitectura centrada en las API, diseñada para una integración rápida en lugar de meses de idas y venidas

Es importante elegir una infraestructura con este tipo de flexibilidad porque permite adaptarse a los cambios del mercado: una plataforma que hoy se centra en los pagos no tiene por qué quedar excluida mañana del sector crediticio. El equipo de ConnectPay, formado por más de 70 especialistas en banca integrada, trabaja específicamente en el desarrollo de Productos financieros basados en API y que cumplen con la normativa para aquellas plataformas que quieran que esto se gestione correctamente desde el principio, y no que haya que adaptarlo a posteriori. Para obtener una visión más amplia de cómo se comparan los distintos proveedores, este resumen de proveedores de servicios financieros integrados Es una lectura muy útil para seguir leyendo.