Open Banking vs BaaS : explication des principales différences

Si l’« Open Banking » et Plateformes « Banking as a Service » (BaaS) visent, entre autres, à stimuler l’innovation et l’efficacité, mais leurs approches diffèrent – et c’est précisément ce dont nous allons parler dans cet article. En quoi consistent exactement ces solutions ? Comment fonctionnent-elles ? Quelles sont leurs différences ? Et leurs similitudes ? Il y a beaucoup à dire, alors ne perdons pas plus de temps et entrons dans le vif du sujet.

Réponse rapide : « Open Banking » ou « Banking as a Service » ?

En résumé : l'« open banking » est un cadre de partage de données axé sur l'accès, tandis que le BaaS est un modèle d'infrastructure axé sur les fonctionnalités. Il est essentiel pour toute entreprise qui évalue sa stratégie en matière de services financiers de bien comprendre les différences entre l'« open banking » et le BaaS, ainsi que la manière dont ces deux approches peuvent se compléter.

Open banking et BaaS : commençons par les bases

Dans ce guide, nous allons explorer les paradigmes financiers puissants et révolutionnaires que sont l'« Open Banking » et le « Banking as a Service », notamment leurs avantages et leur lien avec . 

En s'appuyant sur des API modernes, l'Open Banking et le BaaS sont couramment utilisés pour améliorer les services financiers, favoriser l'innovation, optimiser l'expérience utilisateur et élargir la gamme de services que les entreprises sont en mesure de proposer à leurs clients.

Outre ces similitudes, il existe également un certain nombre de différences majeures – mais ne prenons pas les choses trop vite, et commençons par le début.

Qu'est-ce que l'« Open Banking » ?

Open Banking Il s'agit d'un système dans lequel les banques mettent leurs données financières à la disposition de prestataires tiers par le biais d'API, tout en respectant des principes tels que le consentement du client et son contrôle sur ses données, le partage sécurisé des données et la normalisation des API. Ce système permet notamment d'améliorer les outils de gestion financière, de proposer des services bancaires personnalisés et d'optimiser l'évaluation de la solvabilité.

En Europe, elle est régie par la PSD2, et au Royaume-Uni, par la norme « Open Banking ». De plus, l’Open Banking impose le respect des lois sur la protection des données, telles que le RGPD, afin de garantir la sécurité, ainsi qu’une gestion efficace des droits d’accès et des consentements.

Outre les avantages mentionnés dans la section précédente, l'Open Banking favorise également une plus grande transparence et la concurrence sur le marché, tout en jouant un rôle important dans le processus de transformation numérique.

Voici un exemple concret d'« Open Banking ». ConnectPay utilise l'Open Banking pour permettre à ses clients de consulter et de gérer plusieurs comptes bancaires depuis son tableau de bord, offrant ainsi une vue d'ensemble unifiée de leur situation financière et une gestion fluide de leur argent. 

Comment fonctionne l'Open Banking ?

Dans le secteur bancaire traditionnel, les données sont généralement cloisonnées au sein de chaque banque, ce qui rend difficile l'interaction directe entre les applications externes et les comptes financiers. L'« Open Banking », en revanche, nécessite des formats de données normalisés et des protocoles de communication sécurisés, ce qui permet de décentraliser les services bancaires pour toutes les parties concernées.

Grâce à l'Open Banking, les services tiers peuvent facilement se connecter à plusieurs banques via des API et utiliser leur infrastructure pour créer de nouveaux produits et services à valeur ajoutée.

Principaux avantages de l'Open Banking

L'« Open Banking » offre des avantages considérables tant aux consommateurs qu'aux entreprises.

Pour les consommateurs, cela offre :

1. Amélioration de la gestion financière: L'accès aux données financières consolidées permet une meilleure gestion budgétaire et un meilleur suivi des dépenses.
2. Options de service améliorées: Une concurrence accrue favorise l'émergence de services innovants et de produits financiers personnalisés.
3. Pratique: L'intégration transparente des services financiers facilite les paiements et la gestion des comptes.

Pour les entreprises, les avantages sont les suivants :

1. Un meilleur accès au marché: Les petits prestataires de services financiers peuvent rivaliser avec les banques bien établies en proposant des produits de niche.
2. Une meilleure compréhension des clients: L'accès à des données clients exhaustives permet de développer des produits et services ciblés.
3. Efficacité opérationnelle: Rationalisation des processus et réduction des coûts grâce à l'automatisation des transactions financières et à une meilleure précision des données.

Tout cela pour dire que, dans l'ensemble, l'Open Banking favorise un écosystème financier plus dynamique et davantage axé sur le client.

Qu'est-ce que le « Banking as a Service » ?

La banque en tant que service permet aux entreprises non financières de proposer des services bancaires et autres services financiers en les intégrant simplement à leurs plateformes existantes via des API. Contrairement au secteur bancaire traditionnel, où les services sont directement gérés par les banques, le BaaS fournit une infrastructure bancaire en marque blanche à des prestataires tiers. 

Il est également important de noter que les fournisseurs de BaaS doivent se conformer à la réglementation financière, notamment aux exigences en matière d'agrément et aux lois sur la protection des données, et respecter les réglementations relatives à la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et à l'identification des clients (KYC). 

L'un des avantages de ce modèle est qu'il démocratise l'accès aux services bancaires, permettant ainsi fintechs et d'autres entreprises de proposer des produits financiers sans devenir elles-mêmes des banques à part entière. 

Un bon exemple en est l'intégration de PayPal aux banques traditionnelles afin de proposer aux utilisateurs des services tels que des cartes de débit et des prêts, ce qui permet à PayPal d'offrir des fonctionnalités bancaires sans être lui-même une banque.

Comment fonctionne le BaaS ?

Si l'on décompose les différentes étapes, un flux de travail BaaS type se présente à peu près comme suit :

1. Tout d'abord, un établissement financier, tel qu'une banque, donne accès à ses données et à ses fonctionnalités via une intégration API.
2. Ensuite, une entité non financière, telle qu’une entreprise de technologie financière (fintech) ou tout autre type d’entreprise, accède aux données et aux fonctionnalités de l’établissement via une API.
3. Enfin, en s'appuyant sur les données et les fonctionnalités de l'établissement financier, la fintech ou toute autre entreprise intègre ces fonctionnalités dans ses produits existants ou en développe de nouveaux.

Le BaaS propose généralement des services bancaires tels que la création et la gestion de comptes, le traitement des paiements, les virements bancaires, émission de cartes de débit et de crédit, et services de prêt. Ces services sont proposés en marque blanche, ce qui signifie qu’ils sont commercialisés sous le nom du prestataire tiers, tandis que l’infrastructure sous-jacente et la conformité sont gérées par la banque agréée. 

Principaux avantages du « Banking as a Service »

Le « Banking as a Service » (BaaS) permet aux entreprises d’améliorer l’expérience client et d’élargir leur offre de services sans avoir à devenir elles-mêmes des entités financières soumises à la réglementation. Pour les consommateurs, le BaaS propose des fonctionnalités bancaires fluides et intégrées au sein de leurs applications préférées, ce qui améliore le confort d'utilisation et l'accessibilité. Ils peuvent également bénéficier d'une expérience bancaire plus personnalisée et plus efficace, souvent avec un service plus rapide et une meilleure intégration à leurs activités financières quotidiennes.

Les entreprises, quant à elles, bénéficient d'un engagement et d'une fidélité accrus de la part de leurs clients, car elles peuvent proposer des solutions financières sur mesure, tout en générant de nouvelles sources de revenus grâce aux services financiers. 

De plus, le BaaS favorise une plus grande innovation en matière de produits financiers, ce qui stimule la concurrence et améliore la qualité globale des services dans le secteur financier. Cette relation symbiotique entre les entreprises et les consommateurs contribue à créer un écosystème financier plus dynamique et plus convivial.

Principales différences entre l'open banking et le BaaS

Les principales différences entre l'« open banking » et le BaaS tiennent essentiellement à ce que chaque modèle fait concrètement :

• Open banking Il s'agit d'un cadre de partage de données. Il permet à des prestataires tiers d'accéder aux données des comptes bancaires existants — avec le consentement du client — via des API sécurisées. Les clients conservent leurs comptes bancaires existants ; les données sont simplement mises à la disposition des services autorisés.
• BaaS Il s'agit d'un modèle d'infrastructure. Il permet aux entreprises non financières d'intégrer des services bancaires complets — création d'un compte, émission de cartes, traitement des paiements, en proposant des prêts — directement sur leurs propres plateformes, sous leur propre marque.

En termes simples : l'« open banking » permet de partager les données bancaires existantes afin d'obtenir de meilleures informations et d'offrir de meilleurs services, tandis que le BaaS permet à des acteurs non bancaires de créer et de proposer des produits bancaires entièrement nouveaux.

L'« open banking » et le BaaS peuvent tous deux réduire considérablement les coûts opérationnels en rationalisant les processus et en permettant des stratégies de mise sur le marché plus rapides – mais ils le font à différents niveaux de la pile financière.

Comment l'open banking et le BaaS fonctionnent ensemble

Ces trois éléments sont en réalité tout à fait complémentaires. L'Open Banking facilite le BaaS et finance intégrée en permettant un partage sécurisé des données entre les banques et les prestataires tiers via des API. Et c'est précisément cette interconnexion qui permet aux entreprises de proposer des services financiers personnalisés directement au sein de leurs plateformes. Par exemple, un site de commerce en ligne peut utiliser l'Open Banking pour accéder aux données bancaires de ses clients afin de faciliter les paiements et d'effectuer des vérifications de solvabilité instantanées, améliorant ainsi le service client et réduisant les frictions.

En intégrant l'Open Banking au BaaS, les fintechs sont en mesure de développer des solutions innovantes, telles que le suivi intégré des dépenses dans les logiciels de gestion de la paie ou des conseils d'investissement automatisés dans les applications de planification financière. Elles peuvent également bénéficier d'un accès aux données en temps réel, ce qui leur permet d'améliorer leur efficacité opérationnelle et de proposer des services sur mesure. On peut citer, par exemple, les applications de gestion budgétaire qui utilisent l’Open Banking pour fournir une vue d’ensemble des finances, ou encore les plateformes de covoiturage qui intègrent le BaaS pour proposer des paiements instantanés aux conducteurs. 

Quels sont les inconvénients de l'open banking et du BaaS ?

Aucun de ces deux modèles n'est exempt de limites, et il convient d'en prendre pleinement conscience avant de s'engager dans une stratégie.

En ce qui concerne l'open banking, les principaux inconvénients comprennent la dépendance vis-à-vis de l'accès de tiers aux données bancaires (qui peut être révoqué ou restreint), les niveaux variables de normalisation des API selon les marchés, et le fait que ce modèle repose sur le partage actif de leurs données par les clients — ce que tous ne feront pas. Des risques de sécurité existent également si les prestataires tiers ne respectent pas les mêmes normes que les banques réglementées.

En ce qui concerne le BaaS, les principaux défis résident dans la complexité réglementaire (les prestataires doivent se conformer aux exigences en matière de lutte contre le blanchiment d’argent, de connaissance du client et d’agrément dans toutes les juridictions où ils opèrent), dans la dépendance de la plateforme vis-à-vis de la banque agréée sous-jacente, ainsi que dans la charge opérationnelle liée à l’intégration et à la maintenance d’une infrastructure bancaire au sein d’un produit non financier.

Cela dit, le fait de travailler avec le bon prestataire permet d'atténuer la plupart de ces risques. Voici les critères à privilégier lors de l'évaluation des prestataires :

• Une sécurité robuste et conformité intégrée conformément aux réglementations relatives à la lutte contre le blanchiment d'argent (AML), à l'identification des clients (KYC) et à la protection des données
• Des API flexibles et bien documentées qui s'intègrent parfaitement aux systèmes existants
• Une expérience éprouvée sur les marchés et dans les cas d'utilisation spécifiques qui vous intéressent
• Un accompagnement continu en matière de mises à jour réglementaires et de suivi de la conformité

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FAQ : Open banking vs BaaS