L'avenir du secteur bancaire : introduction au « Banking as a Service »

Ces dernières années, le concept de « Banking as a Service » (BaaS) ne cesse de gagner en popularité, et de nombreux experts du secteur estiment désormais qu’il incarne l’avenir du secteur bancaire en tant que tel. Mais qu’est-ce que le BaaS exactement ? Quels avantages offre-t-il par rapport aux services proposés par les banques traditionnelles ? Et pourquoi est-il largement considéré comme le signe d’une nouvelle ère dans le secteur bancaire ? 

Examinons-les un par un.

Qu'est-ce que le « Banking as a Service » ?

En termes simples, le BaaS est une solution technologique qui permet à une entreprise de proposer sa propre infrastructure bancaire réglementée à des clients ayant besoin de services financiers flexibles.

Le principe est assez simple : on peut se représenter la plateforme BaaS comme se situant entre une banque et un client, avec une API distincte de chaque côté.

En acquérant le droit d'utiliser une plateforme BaaS, un client peut élargir son offre à ses clients. En d'autres termes, le client s'adapte adapte les produits financiers de la plateforme à ses besoins et crée de tout nouveaux services.

Voici un exemple simple illustrant comment cela se passe concrètement.

Imaginons, par exemple, qu'un propriétaire de grand magasin souhaite réduire le nombre de clients perdus au profit d'un concurrent. À cette fin, il s'inscrit sur une plateforme BaaS et émet cartes de débit de marque aux clients fidèles. L'ensemble des fonds et des transactions est géré par la plateforme qui sert d'intermédiaire entre une banque traditionnelle et le magasin. Les clients fidèles accumulent des points de fidélité qu'ils ne peuvent dépenser que dans ce magasin, ce qui favorise la fidélisation de la clientèle.

À ce stade, vous vous demandez peut-être : “ Pourquoi passer par un intermédiaire plutôt que de s'adresser directement à une banque ? ”. Nous répondrons à cette question dans la section suivante.

Quels sont les avantages du « Banking as a Service » ?

Le modèle « Banking as a Service » bouleverse le secteur bancaire traditionnel et apporte un certain nombre d'avantages significatifs tant aux entreprises qu'aux clients.

Réduction des coûts

L'obtention d'une licence financière est un processus laborieux, chronophage et coûteux. La plupart des fintechs et autres entreprises ne disposent tout simplement pas des ressources ni de l'expertise interne nécessaires pour y parvenir. Le processus de garantir la conformité avec PSD2 et de mettre en œuvre les procédures de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de connaissance du client (KYC) pour chaque client. Les plateformes BaaS comme la nôtre prennent en charge l'ensemble de ces responsabilités, permettant ainsi au client de se concentrer sur le développement de son activité.

Efficacité opérationnelle 

Le BaaS permet aux entreprises de divers secteurs de développer leur propre infrastructure technologique sans avoir à faire appel à des experts ni à se conformer à des réglementations locales et internationales strictes. Les plateformes BaaS constituent souvent un guichet unique qui couvre l’ensemble des besoins financiers d’une entreprise, ce qui renforce la transparence et réduit la complexité opérationnelle. Il va sans dire que cela rend le fonctionnement quotidien des entreprises plus efficace et plus simple.

Des choix plus nombreux et de meilleure qualité

Les solutions innovantes visent généralement à être orientées client et flexibles, ce qui est particulièrement avantageux pour les start-ups et les PME qui ont souvent du mal à trouver chez les banques traditionnelles des services adaptés à leurs besoins. Des solutions innovantes telles que le BaaS leur permettent de se lancer plus facilement et plus rapidement, notamment parce qu’elles n’ont plus à se soucier des questions de licence et de conformité. 

Autres avantages

Ce qui précède n'est qu'un petit aperçu des avantages offerts par les plateformes BaaS : les décrire tous donnerait lieu à un article extrêmement long, en effet ! Cela dit, voici une liste succincte, et loin d'être exhaustive, d'autres avantages clés :

• Une confiance accrue de la part des clients. Grâce à leur intégration avec les banques, les entreprises peuvent tirer parti de la confiance qui en découle et élargir leur clientèle.
• Un service client de grande qualité. Les consommateurs d'aujourd'hui, pour qui le numérique est une seconde nature, s'attendent à bénéficier d'une expérience fluide, au même titre que sur les réseaux sociaux et les plateformes d'achat en ligne. Heureusement pour eux, les prestataires de services BaaS accordent généralement à leurs clients bien plus d'attention que les banques traditionnelles.
• Une interface utilisateur et une expérience utilisateur de qualité supérieure. Les plateformes BaaS offrent des interfaces utilisateur pratiques et modernes, ainsi que la possibilité de créer des expériences client fluides qui ne nécessitent pas que les utilisateurs quittent leur application, leur boutique ou leur plateforme préférée.

Pourquoi le BaaS représente-t-il l'avenir du secteur bancaire ?

On peut sans doute considérer que la manière la plus simple de répondre à cette question consiste à examiner ce qui a rendu le « Banking as a Service » possible – et populaire – au départ.

Le premier pilier voici l'utilisation généralisée des API, qui permettent à deux solutions de partager des données entre elles et de communiquer. C’est grâce aux API que les plateformes BaaS et d’autres distributeurs tiers peuvent accéder aux ressources des banques traditionnelles et proposer des services financiers s’appuyant sur celles-ci.

Le deuxième pilier est l'essor des produits basés sur le cloud. Pour rester compétitives, les entreprises ont aujourd'hui besoin, outre de flexibilité, de solutions bancaires évolutives, automatisées et sécurisées. Tout cela est rendu possible grâce au cloud.

Le troisième pilier est la croissance continue du secteur des technologies financières. Alors que les start-ups du secteur financier continuent de se développer et de rechercher de nouvelles possibilités pour étendre leurs services, intégration avec le secteur bancaire Ces capacités deviennent indispensables. Le modèle BaaS leur permet d’éviter de devoir obtenir une licence bancaire et d’investir des sommes colossales pour se mettre en conformité avec la réglementation.

Le dernier, quatrième pilier ce sont les besoins croissants des clients. La plupart des gens privilégient désormais une approche « tout-en-un » en matière de logiciels, ce qui signifie qu’ils ne souhaitent pas devoir passer sans cesse d’une application à l’autre pour répondre à leurs besoins. Le BaaS leur offre des solutions financières intégrées, regroupées en un seul et même endroit, le tout avec une expérience utilisateur fluide.

Étant donné qu’aucune de ces quatre tendances, parmi d’autres, ne semble susceptible de s’inverser ou de disparaître dans un avenir proche, on peut affirmer sans risque que le « Banking as a Service » continuera à gagner du terrain à court et moyen terme. Ce qui rend ce modèle si attractif, c’est qu’il s’agit d’une véritable situation « gagnant-gagnant-gagnant » :

1. Les plateformes BaaS révolutionnent le secteur grâce à des produits innovants et mettent en place un modèle économique solide qui répond aux exigences du XXIe siècle ;
2. Les clients, qu'il s'agisse d'entreprises ou de particuliers, en tirent profit en bénéficiant d'un choix beaucoup plus large de produits et de services adaptés à leurs besoins, d'un service client de meilleure qualité et de coûts réduits.

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