Compliance as a Service (CaaS): Vorteile und wichtigste Funktionen

Viele Unternehmen, die Zahlungen abwickeln, gehen davon aus, dass sie die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften selbst regeln müssen – bis sie feststellen, wie komplex und kostspielig dies ist.

Der Aufbau einer internen Compliance-Abteilung bedeutet, 6 bis 10 Mitarbeiter einzustellen, zu schulen und zu binden, um Bereiche wie KYC, AML, Transaktionsüberwachung, laufende Sorgfaltsprüfungen und vieles mehr abzudecken. Die meisten Unternehmen sind nicht groß genug, um dies zu rechtfertigen, aber dennoch zu groß, um Compliance zu ignorieren. Das Ergebnis ist ein Jonglieren mit mehreren Auftragnehmern, deren Zuständigkeiten sich überschneiden – teuer, ineffizient und riskant.

„Compliance as a Service“ (CaaS) löst dieses Problem – und Anbieter wie ConnectPay gehen noch einen Schritt weiter, indem sie integrierte Compliance direkt in die Zahlungs- und Bankinfrastruktur integriert, sodass Unternehmen diese nie separat verwalten müssen.

Jüngsten Untersuchungen zufolge wird der CaaS-Markt im Jahr 2026 auf $5,2 Milliarden geschätzt und soll bis 2033 $14,5 Milliarden erreichen, was einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von 15,8% entspricht. Dieses Wachstum spiegelt einen klaren Trend wider: Unternehmen lagern das Compliance-Management aus dem eigenen Haus aus und übertragen es in die Hände von Spezialisten.

Was versteht man unter „Compliance as a Service“?

„Compliance as a Service“ ist ein Modell, bei dem ein Drittanbieter die regulatorischen Compliance-Verpflichtungen eines Unternehmens in dessen Auftrag verwaltet. Anstatt eine eigene Compliance-Abteilung aufzubauen und zu unterhalten, beauftragen Unternehmen einen spezialisierten Anbieter mit der Erbringung von Compliance-Dienstleistungen, der über das Fachwissen, die Technologie und die behördlichen Genehmigungen verfügt, um diese Verpflichtungen direkt zu erfüllen.

CaaS-Anbieter bieten in der Regel Tools für das Compliance-Management, fachkundige Beratung zur Einhaltung von Vorschriften, Risikobewertungen und eine kontinuierliche Überwachung an, um sicherzustellen, dass Unternehmen die sich ständig ändernden regulatorischen Anforderungen erfüllen. Automatisierte CaaS-Lösungen erfassen Echtzeitdaten aus den Systemen eines Unternehmens und vergleichen diese mit globalen Compliance-Vorschriften, um Abweichungen oder Ereignisse zu identifizieren, die auf mögliche Verstöße hindeuten – wodurch manuelle Bewertungen und Routineprüfungen überflüssig werden.

Im Zusammenhang mit Zahlungsverkehr und Fintech umfasst „Compliance as a Service“ in der Regel:

• KYC (Know Your Customer) – Identitätsprüfung und Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden und wirtschaftlich Berechtigten
• AML (Bekämpfung der Geldwäsche) – Transaktionsüberwachung, Meldung verdächtiger Aktivitäten und Sanktionsprüfung
• Händler-Onboarding – Compliance-Prüfungen, die durchgeführt werden müssen, bevor ein Unternehmen Zahlungen abwickeln kann
• Laufende Sorgfaltsprüfung – kontinuierliche Überwachung bestehender Kunden und Transaktionen
• Aufsichtsrechtliche Berichterstattung – Erstellung und Einreichung der von den Finanzbehörden geforderten Berichte
• Einhaltung der PSD2- und PCI-DSS-Vorschriften – Einhaltung der EU-Zahlungsvorschriften und der Sicherheitsstandards für Kartendaten

Einhaltung gesetzlicher Vorschriften und warum dies so schwierig ist

Die größten Herausforderungen im Bereich Compliance sind die strengen PSD2 Anforderungen sowie die komplizierten AML-/KYC-Verfahren. Hinzu kommen die fortlaufende Sorgfaltsprüfung, die Einbindung von Händlern und eine Reihe weiterer Aufgaben, die die Gesamtbelastung für die Unternehmen zusätzlich erhöhen.

Wie Sie vielleicht wissen, trat bereits 2017 die überarbeitete, zweite Fassung der Zahlungsdiensterichtlinie (PSD) in Kraft. Ihr Ziel war es, die Zahl der Finanzdelikte zu verringern, unter anderem durch die Abschaffung der sogenannten “Ausnahmeregelung für Handelsvertreter”. Letztere ermöglichte es Marktplätze und andere Unternehmen müssen sich nicht als lizenzierte Zahlungsdienstleister (PSPs) registrieren lassen.

Seit Inkrafttreten der PSD2 haben Unternehmen, die als Finanzintermediäre zwischen Käufern und Verkäufern fungieren, jedoch drei Möglichkeiten, die Einhaltung der Vorschriften sicherzustellen. Sie können eine Ausnahmegenehmigung beantragen, eine Lizenz bei einer Zentralbank beantragen oder die regulatorischen Verpflichtungen auf einen Dritten, beispielsweise einen Inhaber einer PSP-Lizenz, abwälzen.

Die erste Option kommt nur in Frage für klein Unternehmen – solche, die sich auf ein enges Spektrum an Waren und Dienstleistungen oder auf einen begrenzten Personenkreis beschränken. Darüber hinaus gibt es Ausnahmen für Zahlungsinstrumente, die nur innerhalb eines nationalen Hoheitsgebiets gültig sind, sowie für solche, die auf dem Transaktionswert basieren; keine dieser Ausnahmen ist für Finanzunternehmen (oder finanznahe Unternehmen) besonders hilfreich.

Die zweite Option hingegen ist nur für groß Unternehmen – solche, die in der Lage sind, den langwierigen und komplexen Prozess der Beantragung einer PSP-Lizenz zu bewältigen. Dieser Prozess ist sehr aufwendig und kann zwischen 6 Monaten und mehreren Jahren dauern.

Übrigens werden die erste und die zweite Option durch die länderspezifische Anwendung der Richtlinie noch weiter verkompliziert. Die einzelnen EU-Mitgliedstaaten legen die PSD2 unterschiedlich aus, was es für Unternehmen schwierig macht, zu erkennen, was von ihnen erwartet wird und wie sich ihr Geschäft im Ausland entwickeln wird.

Die dritte Option ist die unternehmensfreundlichste und unkomplizierteste, da sie es ermöglicht, Fintechs, Plattformen, sowie andere Akteure auf den Finanzmärkten, um Ressourcen zu schonen, ihren Kunden mehr Aufmerksamkeit zu widmen und Wachstums- oder Leistungsziele festzulegen.

AML/KYC – der zweite Pfeiler der Compliance – stellt leider eine ebenso große Hürde dar. Der Grund dafür ist, dass hierfür große Datenmengen erfasst und für verschiedene Zwecke genutzt werden müssen, darunter die Identifizierung, die Feststellung der Anwendbarkeit internationaler Sanktionen, die Bereitstellung von Informationen über Unternehmen, die im Verdacht stehen, kriminelle Aktivitäten zu betreiben, und vieles mehr.

Wenn Sie keine Mitarbeiter haben, die in diesen Bereichen erfahren sind, oder nicht die erforderliche Zeit aufbringen können, können AML/KYC schnell zu einer Belastung für Ihre Ressourcen und zu einem ernsthaften Wachstumshemmnis werden.

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Welche drei Arten von Compliance gibt es?

Im Bereich Finanzdienstleistungen und Zahlungsverkehr lassen sich Compliance-Verpflichtungen in der Regel in drei Kategorien einteilen:

1. Einhaltung gesetzlicher Vorschriften – Einhaltung von Gesetzen und Vorschriften, die von Regierungen und Aufsichtsbehörden erlassen wurden, wie beispielsweise die PSD2, die DSGVO, Geldwäschebekämpfungsrichtlinien und Zulassungsvorschriften. Diese sind unverhandelbar und bei Nichteinhaltung mit erheblichen Strafen verbunden.
2. Einhaltung der Branchenvorschriften – Einhaltung von Standards, die von Branchenverbänden und nicht von Regierungen festgelegt wurden, wie beispielsweise der PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) für die Abwicklung von Kartenzahlungen. Auch wenn dies nicht immer gesetzlich vorgeschrieben ist, kann die Nichteinhaltung dieser Standards dazu führen, dass die Möglichkeit zur Abwicklung von Kartenzahlungen verloren geht.
3. Interne Compliance – Einhaltung der unternehmensinternen Richtlinien, Verfahren und Verhaltenskodizes. Im regulierten Finanzdienstleistungssektor müssen interne Compliance-Richtlinien auf die externen regulatorischen Verpflichtungen abgestimmt sein und diese unterstützen.

„Compliance as a Service“ kann je nach Umfang des Angebots des Anbieters alle drei Arten abdecken.

Der „One-Stop-Shop“-Ansatz für Compliance-Dienstleistungen

Wie wir im letzten Abschnitt bereits erwähnt haben, steht Unternehmen nun eine dritte Möglichkeit zur Verfügung, um ihre Compliance-Anforderungen zu erfüllen. Diese Möglichkeit ist das Outsourcing.

Manche Unternehmen verfolgen diesen Ansatz, indem sie verschiedene Aufgabenbereiche an unterschiedliche Firmen auslagern. An diesem Vorgehen ist an sich nichts auszusetzen. Allerdings ist es oft mit hohen Kosten und unterdurchschnittlichen Ergebnissen verbunden, was auf Probleme zurückzuführen ist, die entstehen, wenn mehrere Anbieter sich überschneidende Zuständigkeiten übernehmen.

Der andere Ansatz besteht darin, den gesamten Bedarf eines Unternehmens im Bereich der Einhaltung gesetzlicher Vorschriften an einen einzigen PSP auszulagern, der Folgendes anbietet: Compliance as a Service (CaaS). Solche Anbieter verfügen in der Regel über die Erfahrung, die Ressourcen, das Know-how und die Instrumente, die für einen Compliance-Service aus einer Hand erforderlich sind.

Durch diese Art der Auslagerung sparen Unternehmen sowohl Zeit als auch Geld, wodurch sie sich auf das Wachstum ihres Unternehmens konzentrieren können. Zudem müssen sie sich nicht mehr mit langwierigen und komplizierten Verfahren auseinandersetzen und müssen sich nicht mehr über die sich ständig wandelndes globales regulatorisches Umfeld.

Wir bei ConnectPay sind der Ansicht, dass die Last der Compliance letztendlich vom Lizenzinhaber getragen werden sollte – und nicht von dem Unternehmen, das dessen Finanzdienstleistungen in Anspruch nimmt. Aus diesem Grund bieten wir CaaS als festen Bestandteil all unserer Produkte an. 

Was sind die 5 Cs der Compliance?

Die „5 Cs“ der Compliance bieten einen nützlichen Rahmen, um zu beurteilen, ob ein Compliance-Programm – sei es intern oder im Rahmen eines „Compliance-as-a-Service“-Modells – zweckmäßig ist:

1. Kultur – Compliance muss fest in der Unternehmenskultur verankert sein und darf nicht als reine Formalität betrachtet werden. Der Ton der Führungskräfte und interne Schulungen spielen dabei eine entscheidende Rolle.
2. Engagement – Die Unternehmensleitung muss sich sichtbar dazu bekennen, dass Compliance eine echte Priorität darstellt und nicht nur eine gesetzliche Verpflichtung ist.
3. Bedienelemente – Es müssen robuste interne Kontrollmechanismen vorhanden sein, um Verstöße gegen Compliance-Vorgaben aufzudecken, zu verhindern und darauf zu reagieren. In einem CaaS-Modell übernehmen die Technologie und die Überwachungssysteme des Anbieters diese Funktion.
4. Konsistenz – Die Einhaltung der Vorschriften muss unternehmensweit einheitlich gewährleistet sein, ohne Lücken oder Ausnahmen, die zu Risiken führen könnten.
5. Kommunikation – Richtlinien, Anforderungen und Aktualisierungen müssen allen betroffenen Parteien klar vermittelt werden. CaaS-Anbieter unterstützen dies in der Regel durch regelmäßige Berichte, Benachrichtigungen und Compliance-Dashboards.

Was sind die 5 wichtigsten Bereiche der Compliance?

Für Finanzdienstleistungsunternehmen sind die fünf wichtigsten Bereiche der Compliance:

1. KYC und Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden – Überprüfung der Identität der Kunden und Bewertung ihres Risikoprofils vor der Aufnahme sowie fortlaufende Überwachung
2. Geldwäschebekämpfung und Transaktionsüberwachung – Erkennung verdächtiger Transaktionsmuster, Einreichung von Verdachtsmeldungen und Abgleich mit Sanktionslisten
3. Datenschutz – Einhaltung der DSGVO und anderer geltender Datenschutzgesetze, die die Erhebung, Verarbeitung und Speicherung von Kundendaten regeln
4. Zahlungssicherheit – die Einhaltung der PCI-DSS-Vorgaben zum Schutz der Karteninhaberdaten während des gesamten Zahlungsabwicklung Kette
5. Aufsichtsrechtliche Berichterstattung – Erstellung präziser und fristgerechter Berichte, die von den Finanzbehörden in allen Ländern, in denen das Unternehmen tätig ist, verlangt werden

Anbieter von „Compliance as a Service“ decken alle fünf dieser Bereiche ab, entweder direkt oder über spezialisierte Subunternehmer, die innerhalb eines einzigen Managed-Service-Rahmens tätig sind.

Vorteile von „Compliance as a Service“

Zu den wichtigsten Vorteilen, die Compliance-as-a-Service-Anbieter ihren Kunden bieten, gehören:

Kostensenkung

Der Aufbau und Unterhalt eines internen Compliance-Teams ist kostspielig – Gehälter, Schulungen, Technologie und die Opportunitätskosten, die entstehen, wenn die Aufmerksamkeit der Führungskräfte von den geschäftlichen Kernprioritäten abgelenkt wird. Durch den Einsatz von CaaS können Unternehmen diese Kosten erheblich senken und gleichzeitig einen höheren Compliance-Standard aufrechterhalten, als dies den meisten intern gelingen würde.

Zugang zu Fachwissen

Die Compliance-Vorschriften ändern sich ständig. Um mit den sich wandelnden Anforderungen in verschiedenen Rechtsräumen Schritt zu halten, sind spezialisierte Fachkräfte erforderlich. CaaS-Anbieter verfügen über Teams, deren einzige Aufgabe darin besteht, regulatorische Entwicklungen zu verfolgen und sicherzustellen, dass ihre Kunden die Vorschriften einhalten – Fachwissen, dessen dauerhafte Einstellung sich die meisten Unternehmen nicht leisten können.

Proaktives Risikomanagement

CaaS bietet proaktive Unterstützung bei der Compliance und ermöglicht es Unternehmen, Compliance-Risiken zu erkennen und zu beheben, bevor sie sich zu schwerwiegenden Problemen ausweiten. Durch die automatisierte Echtzeitüberwachung werden potenzielle Verstöße sofort bei ihrem Auftreten gemeldet, anstatt dass Probleme erst bei einem jährlichen Audit entdeckt werden. CaaS minimiert das Risiko von Geldstrafen, rechtlichen Schritten und Reputationsschäden, indem es eine konsistente und stets aktuelle Compliance-Situation gewährleistet.

Skalierbarkeit

CaaS lässt sich schnell skalieren, um zusätzliche lokale Vorschriften und Datenschutzgesetze abzudecken, wenn Unternehmen wachsen oder neue internationale Märkte erschließen. Die Erschließung eines neuen Marktes über einen CaaS-Anbieter ist deutlich schneller und kostengünstiger als der Aufbau eigener Compliance-Kapazitäten für diesen Markt.

Sicherheit in eingebetteten Systemen

CaaS umfasst häufig fortschrittliche Sicherheitsmaßnahmen wie Verschlüsselung, Zugriffskontrollen und regelmäßige Schwachstellenanalysen zum Schutz sensibler Daten – was insbesondere für Unternehmen wichtig ist, die mit Zahlungsdaten umgehen, die den PCI-DSS-Anforderungen unterliegen.

Konzentration auf das Kerngeschäft

CaaS ermöglicht es Unternehmen, den regulatorischen Druck zu verringern, indem sie das Compliance-Management an Experten auslagern und sich so auf ihre Kerngeschäftsziele konzentrieren können. Dies ist besonders wertvoll für schnell wachsende Fintech-Unternehmen und Plattformen, bei denen die Kapazitäten des Managements knapp sind.

Herausforderungen bei „Compliance as a Service“

„Compliance as a Service“ ist nicht ohne Einschränkungen. Das Verständnis der Herausforderungen hilft Unternehmen dabei, bei der Bewertung von CaaS-Anbietern eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Datensicherheit und Vertrauen in Anbieter

Die Auswahl einer CaaS-Plattform erfordert, dass sensible Kunden- und Transaktionsdaten einer Drittorganisation anvertraut werden. Die Wahl eines Anbieters ohne solide Sicherheitsnachweise birgt Risiken, anstatt diese zu verringern. Unternehmen sollten sich vergewissern, dass ihr CaaS-Anbieter über die entsprechenden Zertifizierungen verfügt und einen klaren, dokumentierten Ansatz zum Datenschutz verfolgt.

Anbieterabhängigkeit

CaaS-Lösungen können die Abhängigkeit von Drittanbietern erhöhen, was die Kontrolle eines Unternehmens über seine Compliance-Prozesse einschränken kann. Sollte sich die Servicequalität eines Anbieters verschlechtern oder sich dessen regulatorischer Status ändern, ist das Kundenunternehmen gefährdet. Vertragliche Schutzmaßnahmen und Service-Level-Vereinbarungen sind daher unverzichtbare Sicherheitsvorkehrungen.

Komplexität der Integration

Bei der Anbindung bestehender IT-Infrastrukturen an CaaS-Plattformen können Integrationsprobleme auftreten, insbesondere bei Unternehmen mit Altsystemen oder komplexen Datenarchitekturen. Unternehmen sollten die Integrationsanforderungen und die technische Flexibilität einer CaaS-Lösung prüfen, bevor sie sich dafür entscheiden.

Lernkurve

Fachjargon und komplexe Compliance-Rahmenbedingungen können für nicht-technische Stakeholder eine steile Lernkurve bedeuten, was es der Unternehmensleitung erschwert, die Compliance-Landschaft zu verstehen oder die Arbeit des Anbieters sinnvoll zu überwachen. Gute CaaS-Anbieter begegnen diesem Problem durch klare Berichterstattung, Dashboards und regelmäßige Kommunikation in verständlicher Sprache.

Die führenden Anbieter von Compliance-as-a-Service

Der „Compliance-as-a-Service“-Markt umfasst eine Vielzahl unterschiedlicher Anbietertypen – von reinen RegTech-Plattformen bis hin zu Full-Stack-Anbietern von Finanzinfrastruktur, die Compliance direkt in Bank- und Zahlungsdienstleistungen integrieren. Hier sehen Sie einen Vergleich der führenden Anbieter.

Vergleich der führenden Anbieter von Compliance-as-a-Service-Lösungen

Welcher CaaS-Anbieter ist der richtige für Ihr Unternehmen?

Die richtige Wahl hängt davon ab, welchen Compliance-Umfang Sie benötigen und wie dieser bereitgestellt werden soll:

• Wenn Sie Compliance-Lösungen in Verbindung mit Zahlungskonten, Kartenausgabe und Bankinfrastruktur benötigen – ConnectPay ist der einzige Anbieter auf dieser Liste, der alle drei Bereiche vereint. Compliance ist kein nachträglich hinzugefügtes Extra, sondern in jedes Produkt integriert.
• Wenn Ihre größte Herausforderung das hohe Volumen an AML-Warnmeldungen und Fehlalarme ist – die KI-basierte „Mesh“-Plattform von ComplyAdvantage wurde speziell für diesen Zweck entwickelt.
• Wenn Sie Identitätsentscheidungen in einem komplexen Partner- oder Embedded-Finance-Netzwerk treffen müssen, ist der konfigurierbare, auf mehreren Datenquellen basierende Ansatz von Alloy die beste Lösung.
• Wenn die verhaltensbasierte Betrugserkennung für Ihr Risikomodell von entscheidender Bedeutung ist – dann hebt sich Sardine durch seine einzigartige Ebene zur Analyse von Gerätedaten und biometrischen Informationen von der Konkurrenz ab.
• Wenn eine weltweite Abdeckung bei der Identitätsprüfung im Vordergrund steht, ist Trulioos Reichweite in 195 Ländern und mit über 14.000 Ausweisdokumenttypen unübertroffen.

So setzen Sie „Compliance as a Service“ um

Die Umsetzung von „Compliance as a Service“ erfolgt nach einem strukturierten Prozess:

1. Bewerten Sie Ihren aktuellen Stand in Bezug auf die Einhaltung von Vorschriften – Bewerten Sie Ihre bestehenden regulatorischen Anforderungen und aktuellen Prozesse und ermitteln Sie, wo Lücken bestehen
2. Geltungsbereich festlegen – Legen Sie fest, welche Compliance-Anforderungen abgedeckt werden müssen: nur KYC, vollständige AML, PSD2, PCI DSS, DSGVO oder eine Kombination daraus
3. Wählen Sie den richtigen Anbieter – Fallstudien prüfen, den regulatorischen Status überprüfen, Integrationsanforderungen bewerten und die Abdeckung des Anbieters in Ihren gesamten Absatzmärkten bestätigen
4. Integration und Aktivierung – Verbinden Sie Ihre Systeme mit der CaaS-Plattform, konfigurieren Sie Compliance-Richtlinien und weisen Sie dem Anbieter Compliance-bezogene Prozesse zu
5. Laufende Überwachung – Nach der Implementierung überwacht der CaaS-Anbieter die Compliance-Maßnahmen kontinuierlich in Echtzeit und stellt Leistungskennzahlen sowie regelmäßige Berichte bereit, um die Einhaltung sich weiterentwickelnder Anforderungen sicherzustellen.

Der Zeitrahmen für die Implementierung variiert je nach Anbieter und Umfang, aber API-first-CaaS-Plattformen wie ConnectPay die Bereitstellungszeit im Vergleich zum Aufbau gleichwertiger Compliance-Fähigkeiten im eigenen Haus erheblich verkürzen.

Häufig gestellte Fragen: Compliance als Dienstleistung