Zahlungstokenisierung für Einsteiger: Funktionsweise, Vorteile und Arten

Bei der Tokenisierung von Zahlungsdaten wird die Kartennummer eines Kunden durch eine zufällig generierte Zeichenfolge ersetzt, die keinen mathematischen Bezug zu den ursprünglichen Daten aufweist. Sollte diese Zeichenfolge bei einem Datenleck bekannt werden, ist sie außerhalb des konkreten Transaktionskontexts, für den sie erstellt wurde, nutzlos. Das ist der Hauptvorteil, aber das ist noch nicht alles: Die Tokenisierung führt in der Regel auch zu einer Verbesserung der Autorisierungsraten. von 3 bis 6%, und insbesondere Netzwerk-Token können Betrug eindämmen von etwa 30%.

Für alle, die Online-Zahlungssysteme aufbauen oder ausbauen, ist diese Kombination aus Sicherheit und Umsatzpotenzial der Grund dafür, dass die Tokenisierung mittlerweile fast schon eine Grundvoraussetzung und nicht mehr nur ein nettes Extra ist. Wir stellen fest, dass dieses Thema in Gesprächen mit Händlern, die verschiedene Lösungen prüfen, immer wieder zur Sprache kommt. Betrugsbekämpfung Tools – daher lohnt es sich, einmal genauer zu betrachten, was es eigentlich ist, wie es funktioniert und welche Rolle es im Zusammenhang mit der Verschlüsselung spielt.

Was ist Zahlungstokenisierung?

Was genau versteht man also unter Zahlungstokenisierung? Es handelt sich um einen Sicherheitsprozess, bei dem sensible Zahlungsdaten – meist eine Kartennummer – durch einen eindeutigen, zufällig generierten Token ersetzt werden. Der Token steht in keinem mathematischen Zusammenhang mit der zugrunde liegenden Karte, sodass selbst bei einer Abfangung keine Möglichkeit besteht, die ursprünglichen Daten zurückzuverfolgen.

Und so fügt sich das Ganze zusammen: Ein Zahlungsgateway oder -abwickler generiert das Token und leitet die tatsächlichen Kartendaten in einen sicheren Token-Speicher weiter, wo sie strengen Zugriffskontrollen unterliegen. Der Händler hat zu diesem Speicher keinerlei Zugriff. Was in den eigenen Systemen des Händlers landet, ist das Token – ein harmloser Platzhalter, der für sich genommen keinerlei Bedeutung hat.

Diese Unterscheidung ist wichtiger, als es auf den ersten Blick erscheinen mag. Wenn die Datenbank eines Händlers gehackt wird, gibt es keine Kartendaten zu stehlen, da dort nie welche gespeichert wurden. Die Tokenisierung im Zahlungsverkehr verändert nicht nur, wie schwer der Zugriff auf die Daten ist, sondern auch, was bei einem Datenleck tatsächlich gefährdet ist.

Außerdem ermöglicht es im Hintergrund viele der Zahlungserlebnisse, die Kunden mittlerweile standardmäßig erwarten. Gespeicherte Karten, One-Click-Checkout und wiederkehrende Abrechnungen beruhen alle darauf, dass auf die Zahlungsmethode eines Kunden zurückgegriffen werden kann, ohne die reine Kartennummer zu speichern. Auch digitale Geldbörsen wie Apple Pay und Google Pay würden ohne diese Funktion nicht so funktionieren, wie sie es tun.

Angenommen, ein Kunde kauft online eine Jacke und aktiviert das Kontrollkästchen “Kreditkarte speichern”. Ohne Tokenisierung müsste der Shop die tatsächliche Kartennummer irgendwo speichern, um dies zu ermöglichen – ein Risiko, das die meisten Teams lieber nicht eingehen würden. Mit Tokenisierung speichert der Shop lediglich ein Token. Wenn dieser Kunde das nächste Mal zur Kasse geht, sendet der Shop das Token und nicht die Kartennummer, und der Zahlungsabwickler erledigt den Rest über den „Vault“. Der Kunde profitiert von diesem Komfort; der Shop wird gar nicht erst zum Ziel für Angriffe auf Kartendaten.

Wie funktioniert die Tokenisierung von Zahlungen?

Ein Blick auf die technischen Details verdeutlicht, warum sich die Tokenisierung in der Praxis so gut bewährt. Hier erfahren Sie Schritt für Schritt, wie die Tokenisierung im Zahlungsverkehr funktioniert.

1. Es beginnt mit der Datenerfassung: Ein Kunde gibt seine Kartendaten in ein Zahlungsformular ein, und das Zahlungsgateway erfasst diese Rohdaten, bevor sie an andere Stellen weitergeleitet werden. Anschließend beginnt die Token-Generierung – das Gateway oder der Zahlungsabwickler erstellt ein eindeutiges Token, das die Kartennummer ersetzt. Diese erste Phase – Erfassung und Generierung – bildet die Grundlage, auf der der gesamte weitere Prozess aufbaut.
2. Als Nächstes folgt die sichere Aufbewahrung im Tresor. Die ursprünglichen Kartendaten werden in einem PCI-konformen Token-Tresor gespeichert, während das System des Händlers lediglich das Token erhält. Dies ist der Schritt, durch den Kartendaten vollständig aus der Infrastruktur des Händlers ferngehalten werden – der Tresor bewahrt die sensiblen Informationen auf, nicht der Shop oder die App, über die der Kunde gerade bezahlt hat.
3. Wenn es dann soweit ist, die Karte tatsächlich aufzuladen, Bei der Transaktionsautorisierung wird das Token verwendet, um die Genehmigung des Ausstellers einzuholen. Das Token verweist im Hintergrund auf die in einem Tresor gespeicherten Daten, sodass die Kartennummer bei der Autorisierungsanfrage niemals offengelegt wird.

Bei Abonnements und gespeicherten Zahlungsmethoden kann dasselbe Token dieses Konto bei Dutzenden oder Hunderten zukünftiger Transaktionen repräsentieren – dies ermöglicht die wiederholte Nutzung, ohne dass Kunden ihre Kartendaten bei jedem Abrechnungszeitraum erneut eingeben müssen. Netzwerk-Token sorgen hier für zusätzlichen Komfort: Wenn eine Karte neu ausgestellt wird (bei Verlust, Ablauf oder nach einer Sicherheitsverletzung), wird das Netzwerk-Token automatisch aktualisiert. Abonnementunternehmen können Zahlungen lückenlos weiter einziehen, und die Kunden müssen gar nicht mitbekommen, dass sich ihre Kartendaten geändert haben. Die Tokenisierung über Zahlungsgateways, die diesen Aktualisierungsmechanismus beinhaltet, ist ein echter betrieblicher Vorteil und nicht nur eine Sicherheitsfunktion.

Stellen Sie sich ein SaaS-Unternehmen vor, das einem Kunden monatlich eine Rechnung stellt. Bei der Anmeldung wird die Karte einmalig tokenisiert. In jedem folgenden Monat übermittelt das Abrechnungssystem denselben Token an den Zahlungsabwickler – es werden keine Kartendaten mehr berührt, in der Datenbank der App befinden sich keine PCI-sensiblen Felder, und sollte die Bank des Kunden die Karte während der Laufzeit des Abonnements neu ausstellen, wird der Token unauffällig im Hintergrund aktualisiert, anstatt einen Zahlungsfehler und ein Support-Ticket auszulösen.

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Arten von Zahlungstoken

Nicht alle Token dienen demselben Zweck, und die Wahl des falschen Typs für einen bestimmten Anwendungsfall führt später zu Problemen. Bei der Tokenisierung von Zahlungen gibt es eine Handvoll unterschiedlicher Kategorien, die man kennen sollte.

• Einmal-Token laufen nach einer Transaktion ab. Sie sind für einmalige Einkäufe gedacht, bei denen es keinen Grund gibt, die Kartendaten anschließend zu speichern – man denke beispielsweise an einen Gast-Checkout, der nie wieder genutzt wird.
• Mehrzweck-Token, können hingegen über Jahre hinweg dasselbe Konto repräsentieren. Dazu gehören Stromabonnements, gespeicherte Karten und alle Arten von wiederkehrenden Abrechnungen.
• Formatbeibehaltende Tokens die gleiche Struktur wie die Originaldaten beibehalten – gleiche Länge, gleiches Zeichenmuster –, was für Altsysteme wichtig ist, die Daten in einer bestimmten Form erwarten und nicht dafür ausgelegt sind, mit anderen Formaten umzugehen.
• Token, die das Format nicht beibehalten in die entgegengesetzte Richtung verlaufen und sich sowohl in der Länge als auch im Format von den Quelldaten unterscheiden. Dieser Unterschied ist ein Sicherheitsmerkmal: Ein Token, das nicht einmal wie eine Kartennummer aussieht, lässt sich schwerer missbrauchen, falls es an einen Ort gelangt, an dem es nicht hingehört.
• Händler-Token Sie gehören dem Händler und können über dessen eigene Kanäle – Website, App, im Laden – wiederverwendet werden, sind jedoch speziell an diese eine Kundenbeziehung gebunden.
• Netzwerk-Token, die direkt von den Kartennetzwerken ausgegeben werden, sind die leistungsfähigsten dieser Gruppe. Sie werden bei der Neuausstellung einer Karte automatisch aktualisiert, können zu niedrigeren Interchange-Gebühren berechtigen und tragen dazu bei, Betrugsfälle um etwa 30% zu reduzieren. Für Händler, die abwägen, welche Art sie einführen sollen, bieten Netzwerktoken in der Regel den größeren langfristigen Nutzen.

In der Praxis nutzen die meisten Unternehmen letztendlich mehr als einen Typ gleichzeitig, anstatt sich für einen einzigen zu entscheiden. Eine Ticketplattform könnte beispielsweise den Kauf von Einmal-Veranstaltungstickets mit Einmal-Token abwickeln, während die Verlängerung von Saisonkarten über mehrfach verwendbare Netzwerk-Token erfolgt – dieselbe Plattform, zwei unterschiedliche Aufgaben, zwei verschiedene Token-Typen, die genau die Aufgaben erfüllen, für die sie eigentlich entwickelt wurden.

Tokenisierung von Zahlungen vs. Verschlüsselung

Diese beiden Begriffe werden ständig verwechselt, und diese Verwechslung ist verständlich – beide dienen dem Datenschutz und tauchen in denselben PCI-Diskussionen auf. Aber sie lösen unterschiedliche Probleme.

Verschlüsselung wandelt Daten mithilfe eines mathematischen Algorithmus in Chiffretext um, und dieser Chiffretext kann mit dem richtigen Schlüssel wieder in die ursprünglichen Daten entschlüsselt werden. Der Vorgang ist von seiner Konzeption her reversibel. Tokenisierung von Zahlungen funktioniert anders: Das Token steht in keinem mathematischen Zusammenhang mit der Kartennummer, die es ersetzt, sodass es keinen Schlüssel gibt, mit dem man es wieder in die ursprünglichen Daten umwandeln könnte. Die einzige Möglichkeit, ein Token wieder mit seiner Karte zu verknüpfen, besteht über den sicheren Tresor, der es generiert hat – die Rückumwandlung erfolgt durch eine Abfrage, nicht durch eine Berechnung.

Dieser strukturelle Unterschied hat konkrete Auswirkungen auf die Compliance. Da tokenisierte Daten niemals tatsächlich in den Systemen des Händlers gespeichert werden, verringert die Tokenisierung den Umfang der Händlerinfrastruktur, der unter den Geltungsbereich des PCI DSS fällt. Verschlüsselte Kartendaten hingegen, sofern sie sich noch irgendwo in der Umgebung des Händlers befinden, sorgen dafür, dass diese Umgebung vollständig unter den Geltungsbereich fällt – unabhängig davon, wie stark die Verschlüsselung ist.

All das macht Verschlüsselung keineswegs überflüssig – beides ergänzt sich, und die meisten soliden Zahlungssysteme, einschließlich derer, die wir für Händlerdienstleistungen Kunden: Verwenden Sie beide zusammen, anstatt sich für eine der beiden Optionen zu entscheiden.

Ein typischer Bezahlvorgang stützt sich tatsächlich auf beides gleichzeitig. Die Verbindung zwischen dem Browser des Kunden und dem Zahlungsformular wird während der Übertragung verschlüsselt – hier erfüllt TLS seine Aufgabe, noch bevor die Kartennummer das Gateway erreicht. Sobald sie dort angekommen ist, übernimmt die Tokenisierung die Speicherung und Wiederverwendung. Die Verschlüsselung schützt Daten während der Übertragung; die Tokenisierung schützt sie, sobald sie an einem Ort gespeichert werden müssen. Wer diese beiden Verfahren als Ersatz füreinander betrachtet, verkennt, warum die meisten seriösen Zahlungssysteme sie parallel einsetzen.

Vorteile der Tokenisierung von Zahlungen

Die Sicherheitsvorteile der Tokenisierung von Zahlungen liegen auf der Hand, doch sie sind bei weitem nicht der einzige Grund, warum sich die Einführung lohnt.

• Beginnen Sie mit der Betrugsbekämpfung: Ein gestohlener Token ist außerhalb seines ursprünglichen Transaktionskontexts von vornherein unbrauchbar, und insbesondere Netzwerk-Token können Betrugsfälle um etwa 30% reduzieren. Das ist ein bedeutender Rückgang bei Betrugsfällen ohne physische Karte, die für Online-Händler nach wie vor eine der hartnäckigsten Problemkategorien darstellen.
  
• Dicht dahinter folgen höhere Genehmigungsquoten. Bei tokenisierten Transaktionen sind die Genehmigungsquoten in der Regel höher als bei herkömmlichen Kartenzahlungen – die Tokenisierung kann die Autorisierungsquoten um 3 bis 6% steigern, und Visa hat einen Anstieg von 4,61 TP3T gemeldet insbesondere bei den Autorisierungsquoten bei Transaktionen ohne physische Karte, die mit der Tokenisierung zusammenhängen. Für einen Händler, der ein nennenswertes Transaktionsvolumen abwickelt, schlägt sich dieser Unterschied direkt in den wiedergewonnenen Umsätzen nieder, die andernfalls an der Kasse abgelehnt worden wären.
  
• Da ist auch wieder der PCI-Aspekt: Durch die Tokenisierung wird der Geltungsbereich der Compliance-Anforderungen eingeschränkt, da sensible Daten gar nicht erst in die Systeme der Händler gelangen. Die Händler müssen zwar weiterhin alle 12 PCI-DSS-Anforderungen erfüllen, doch fallen weitaus weniger Systeme tatsächlich unter diesen Geltungsbereich, sobald nicht mehr Kartennummern, sondern Token durch die Infrastruktur fließen.
  
• Die Kosten folgen in der Regel dem gleichen Muster. Netzwerk-Token können Anspruch auf niedrigere Interchange-Gebühren haben, und da weniger sensible Datenströme verarbeitet werden, sinken in der Regel auch die betrieblichen Aufwendungen für Sicherheit und Audits.
  
• Auch die Kunden profitieren davon. Die Speicherung von Kreditkartendaten und der Einkauf mit einem Klick sind dank der Tokenisierung möglich, und dieser reibungslosere Bezahlvorgang ist ein echter Treiber für die Konversionsrate. Insbesondere für Abonnement-Unternehmen bedeutet die automatische Aktualisierung der Netzwerk-Token bei der Neuausstellung einer Karte, dass wiederkehrende Abrechnung läuft weiterhin reibungslos, ohne dass die lästige E-Mail wegen einer fehlgeschlagenen Zahlung eintrifft, die früher bei jeder Neuausstellung der Karte folgte.

Um es einmal grob zu beziffern: Ein Händler, der jährlich $2 Millionen an „Card-not-Present“-Umsätzen abwickelt und selbst nur eine Steigerung der Autorisierungsrate um 4% verzeichnet, gewinnt dadurch fast $80.000 an Transaktionen zurück, die andernfalls an der Kasse abgelehnt worden wären. Das ist keine Sicherheitskennzahl – es handelt sich um Umsatz, der bereits erzielt wurde und aufgrund einer technischen Formalität beinahe verloren gegangen wäre.

Tokenisierung von Zahlungen und Einhaltung der PCI-DSS-Vorschriften

Compliance-Teams stellen in der Regel zunächst eine Frage: Inwieweit verringert die Tokenisierung tatsächlich unseren Prüfungsaufwand? Die ehrliche Antwort lautet: “Erheblich, aber nicht vollständig.”

Da sensible Kartendaten in den sicheren Token-Speicher übertragen werden, anstatt in der Infrastruktur des Händlers zu verbleiben, gelten große Teile des PCI DSS, die sich speziell auf Systeme beziehen, die Kartendaten verarbeiten, für die eigene Umgebung des Händlers schlichtweg nicht mehr. Händler, die ausschließlich Token speichern, speichern nicht das, was der PCI DSS schützen soll; daher fallen diese Systeme nicht unter die strengsten Anforderungen.

Dennoch gelten die 12 PCI-DSS-Anforderungen insgesamt weiterhin für die allgemeine Compliance-Verpflichtung des Händlers – die Tokenisierung schränkt lediglich ein, welche Systeme anhand dieser Anforderungen geprüft werden müssen, nicht jedoch die Anforderungen selbst. In der Praxis bedeutet dieser eingeschränkte Geltungsbereich, dass weniger Systeme geprüft werden müssen, weniger Systeme nach den höchsten Standards gesichert werden müssen und die laufenden Compliance-Kosten sinken.

Dies ist einer der Bereiche, in denen die Wahl der Infrastruktur am wichtigsten ist. ConnectPay integriert die Tokenisierung standardmäßig in seine Zahlungsinfrastruktur und nicht als Zusatzfunktion, sodass Plattformen, die über ConnectPay abwickeln, einen reduzierten PCI-Geltungsbereich erhalten, ohne ein separates Tokenisierungsprojekt durchführen zu müssen – dies ist Teil dessen, was unter integrierte Compliance vom ersten Tag an.

Nehmen wir eine mittelgroße E-Commerce-Plattform, die früher Kreditkartennummern direkt speicherte, um Nachbestellungen per Ein-Klick zu ermöglichen. Allein diese Entscheidung führte dazu, dass das gesamte Auftragsverwaltungssystem in den Geltungsbereich des PCI DSS fiel – jeder Server, jedes Backup und jeder Mitarbeiter mit Datenbankzugriff wurde Teil des Audits. Wechselt man stattdessen zu Tokens, sieht das Auftragsverwaltungssystem immer nur ein Token; der Prüfungsumfang beschränkt sich auf den Token-Anbieter und nicht mehr auf die gesamte Infrastruktur des Händlers.

Zahlungstokenisierung in der Praxis: Anwendungsfälle

Sobald man sich ansieht, wo Tokenisierung tatsächlich zum Einsatz kommt, ist sie plötzlich gar nicht mehr so abstrakt.

Digitale Geldbörsen sind das offensichtlichste Beispiel

Sowohl Apple Pay als auch Google Pay speichern anstelle der tatsächlichen Kartennummer des Kunden ein digitales Token, was mit ein Grund dafür ist, dass Zahlungen über digitale Geldbörsen sowohl schnell als auch sicher sind – das auf dem Gerät gespeicherte Token ist für jeden wertlos, der keinen Zugriff auf den zugrunde liegenden Tresor hat. Die Zahlungsabwicklung mittels Tokenisierung ist eine echte Grundvoraussetzung dafür, dass diese digitalen Geldbörsen überhaupt funktionieren.

Abonnements und wiederkehrende Abrechnungen sind ein weiterer wichtiger Anwendungsfall

Hier kommt die automatische Aktualisierungsfunktion von Netzwerk-Token wohl am meisten zum Tragen – die Gebühren für eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio oder ein SaaS-Abonnement werden auch dann weiter abgebucht, wenn die Karte eines Kunden abgelaufen ist und neu ausgestellt wurde, ganz ohne manuelles Eingreifen.

„Card-on-File“ im E-Commerce ist der dritte große Trend

Dank der Tokenisierung kann ein Stammkunde mit nur einem Klick bezahlen, anstatt jedes Mal die sechzehn Ziffern erneut eingeben zu müssen – eine Kleinigkeit, die sich jedoch zu echten Zuwächsen bei der Konversionsrate summiert, insbesondere für Shops, die Kartenzahlungen akzeptieren ohne Reibung im letzten Schritt.

Marktplätze nutzen die Tokenisierung auf etwas andere Weise

Es schützt gespeicherte Zahlungsdaten für Auszahlungskonten von Verkäufern, wobei das Prinzip “Speichere nichts, was du nicht brauchst” für ausgehende Zahlungen ebenso gilt wie für eingehende. Man stelle sich einen Vermietungsmarktplatz vor, der jede Woche Hunderte von Vermietern auszahlt: Durch die Tokenisierung dieser Auszahlungsdaten speichern die eigenen Systeme der Plattform niemals eine Bankkontonummer im Klartext – was für einen zweiseitigen Marktplatz genauso wichtig ist wie für die Karte des Käufers auf der anderen Seite der Transaktion.

Auch In-App-Zahlungen stützen sich auf die Tokenisierung, sodass Apps Käufe abwickeln können, ohne dass jemals Rohdaten der Kreditkarten innerhalb der App selbst gespeichert werden.

Ob es nun Zahlungskarten anbieten an Kunden oder zur Unterstützung kontaktloses Bezahlen Während der Kaufabwicklung läuft die Tokenisierung in der Regel im Hintergrund. In der Infrastruktur von ConnectPay ist die Tokenisierung in alle diese Abläufe integriert, sodass keiner davon separat entwickelt oder gesichert werden muss.

So implementieren Sie die Tokenisierung von Zahlungen

Für ein Unternehmen, das die Tokenisierung in Betracht zieht, lassen sich die praktischen Fragen auf eine Handvoll Entscheidungen reduzieren.

1. Erstens: Wählen Sie einen Zahlungsdienstleister oder -verarbeiter, der die Tokenisierung nativ unterstützt. Der Aufbau eines Token-Speichers von Grund auf ist sowohl technisch als auch unter Compliance-Gesichtspunkten sehr aufwendig und lohnt sich selten, wenn etablierte Anbieter dies bereits als integrierte Funktion anbieten.
2. Zweitens: Entscheiden Sie je nach Anwendungsfall zwischen Händler-Tokens und Netzwerk-Tokens. Netzwerk-Token ermöglichen automatische Kartenaktualisierungen und potenziell niedrigere Interchange-Gebühren, was sie in der Regel zur besseren Standardlösung für Abonnement- und wiederkehrende Umsätze macht. Händler-Token bieten eine direktere Kontrolle über die eigenen Kanäle eines Unternehmens, was für größere Händler mit eng integrierten Web-, App- und In-Store-Systemen von Bedeutung sein kann.
3. Drittens: Vergewissern Sie sich, dass der Token-Tresor selbst tatsächlich PCI-konform ist – verlassen Sie sich dabei nicht einfach auf die Angaben auf der Marketing-Seite eines Anbieters, sondern überprüfen Sie dies am besten direkt.
4. Viertens: die Tokenisierung konsequent in jeden Zahlungsablauf integrieren – gespeicherte Karten, wiederkehrende Abrechnungen, einmalige Käufe –, anstatt sie nur stückweise in einen einzelnen Ablauf einzubinden.
5. Und schließlich, Erfassen Sie die Autorisierungsraten vor und nach der Einführung. Da die Tokenisierung die Autorisierungsraten um 3 bis 6% verbessern kann, handelt es sich hierbei um eine konkrete, nachverfolgbare Kennzahl, anhand derer die Umsetzung gemessen werden kann.

Führen Sie einen ordnungsgemäßen Vorher-Nachher-Vergleich durch, anstatt sich nur auf Ihr Bauchgefühl zu verlassen. Ermitteln Sie die Autorisierungsraten für einen vergleichbaren Zeitraum vor der Umstellung und verfolgen Sie dieselbe Kennzahl dann einige Wochen lang, nachdem die tokenisierten Transaktionen in Betrieb genommen wurden. Wenn sich der Anstieg nicht irgendwo im Bereich von 3–61 TP3T zeigt, ist das in der Regel ein Zeichen dafür, dass die Integration nur teilweise umgesetzt ist – entweder werden im Checkout-Prozess an irgendeiner Stelle noch unverschlüsselte Kartennummern weitergegeben, oder Netzwerk-Token sind nicht dort aktiviert, wo sie es sein könnten.

Für Plattformen, die dies nicht als eigenständiges Projekt verwalten möchten, bietet ConnectPay Zahlungsgateway verfügt über eine in die Kerninfrastruktur integrierte Tokenisierung sowie Funktionen zur wiederkehrenden Abrechnung und Betrugsprävention – diese sind also bereits ab der ersten Integration vorhanden und nicht erst nachträglich hinzugefügt worden.