Es scheint, als wolle jeder das nächste Revolut oder Wise aufbauen. Angeregt durch das rasante Wachstum des digitalen Bankwesens wollen immer mehr Unternehmen – von ambitionierten Fintech-Start-ups bis hin zu traditionellen Firmen – ihre eigenen Mobile-Banking- oder Zahlungs-Apps auf den Markt bringen.
Doch obwohl der Markt voller Chancen steckt, unterschätzen viele neue Marktteilnehmer die tatsächlichen Einstiegskosten.
Die Entwicklung einer Banking-App von Grund auf kostet 120.000–300.000 Euro vorab, wobei laufende Wartungs-, Sicherheits- und Compliance-Kosten jedes Jahr weitere 15–25 Prozent dieses Betrags ausmachen — Kosten Baltic Amadeus und ConnectPay wissen das aus der Zusammenarbeit mit Unternehmen, die in diesen Bereich einsteigen.
Wenn Sie planen, in den Mobile-Banking-Markt einzusteigen, finden Sie hier eine Aufschlüsselung der Faktoren, die diese Kosten tatsächlich beeinflussen – sowie der Strategien, mit denen erfolgreiche Akteure ihre Markteinführung intelligenter gestalten.
Eine Finanz-App ist keine E-Commerce-App
Eine der häufigsten Fallstricke für neue Marktteilnehmer besteht darin, eine Mobile-Banking-App wie eine gewöhnliche Anwendung für den Einzelhandel oder den E-Commerce zu behandeln.
In einer E-Commerce-App dreht sich die Benutzererfahrung um das Entdecken – Stöbern, Vergleichen und Erkunden. In einer Finanz-App meldet sich der Nutzer mit einem einzigen, unmittelbaren Ziel an: seinen Kontostand abfragen, Geld überweisen oder eine Transaktion bestätigen. Geschwindigkeit, Sicherheit und eine absolut reibungslose Abwicklung sind nicht nur nette Extras, sondern machen das gesamte Produkt aus.
“Der Nutzer sieht nur die Schaltfläche ‘Übertragen’ und geht davon aus, dass der Vorgang nur wenige Sekunden dauert. Er sieht die Lizenzierung nicht, SEPA Routing, Betrugsprüfungen und Dutzende von regulatorischen Vorschriften, die hinter den Kulissen ablaufen. Wenn diese Schaltfläche langsam oder umständlich ist, interessiert sich der Kunde nicht für Ihre Infrastruktur – er wechselt einfach zu einem Mitbewerber”,” erklärt Linardas Saldukas, Leiter der Abteilung für Strategieberatung bei Baltic Amadeus.
Die Kosten für Compliance und Sicherheit
Was macht die Entwicklung von Fintech-Lösungen so außergewöhnlich kostspielig? Die Antwort lautet: Regulierung. Rahmenbedingungen wie PSD2, DSGVO, AML/KYC und DORA erfordern eine Sicherheitsarchitektur, wie es sie in anderen digitalen Bereichen schlichtweg nicht gibt.
“Compliance ist keine Zusatzfunktion, die man später noch nachrüsten kann – sie ist ein unverzichtbarer Bestandteil der Infrastruktur. Sicherheits- und Compliance-Anforderungen erhöhen das Entwicklungsbudget einer Fintech-App in der Regel um 20–40%, daher vermeiden Akteure, die dies im Voraus einplanen, später unangenehme Überraschungen”, erklärt Simas Simanauskas, Chief Commercial Officer bei ConnectPay.
Der Tag der Markteinführung ist der Startschuss
Viele Unternehmen glauben, dass die anfänglichen Entwicklungskosten in Höhe von 120.000 bis 300.000 Euro das Ende der Geschichte sind. In Wirklichkeit ist eine Fintech-App ein lebendiges Produkt, das ständige Investitionen erfordert.
Betriebssysteme werden aktualisiert, gesetzliche Anforderungen ändern sich und Cyberbedrohungen entwickeln sich rasant weiter. Allein um den sicheren Betrieb der App zu gewährleisten und die erforderlichen Branchenstandards einzuhalten, investieren Sie zusätzlich 15–25% der ursprünglichen Baumenge alle yOhr.
Nehmen wir als Beispiel ein Bauprojekt im Wert von 150.000 €. Die jährlichen Unterhaltskosten belaufen sich auf weitere 22.500 € bis 37.500 €, um die Sicherheit und die Einhaltung der Vorschriften zu gewährleisten. Das sind vorhersehbare Kosten, und wenn man sie von Anfang an einplant, kommt es später nie zu bösen Überraschungen.
„Diese Beträge erscheinen vielen unerwartet hoch, da auf dem Markt nach wie vor die Ansicht vorherrscht, dass Digital Banking lediglich eine App mit guter Benutzererfahrung ist. In Wirklichkeit müssen allein dafür, dass die App sicher läuft und die erforderlichen Standards erfüllt, jedes Jahr zusätzlich 15 bis 25 Prozent des ursprünglichen Betrags investiert werden. Und das jedes Jahr, solange das Produkt auf dem Markt bleibt”, sagt Linardas Saldukas, Leiter der Abteilung für Strategieberatung bei Baltic Amadeus.
Weitere vorhersehbare Kosten, die zu berücksichtigen sind:
- PCI-DSS-Zertifizierung: 15.000 € – 50.000 € jährlich
- Transaktionskosten: Gebühren für das Interbankennetzwerk, Wartung der Infrastruktur und KYC-Prüfungen.
Wie Simas betont: “Das Zahlungsverkehrsgeschäft ist im Grunde ein Volumengeschäft. Die Preisgestaltung ist nicht willkürlich – sie spiegelt wider, wie effizient ein Institut Volumen, Risiko und Infrastruktur verwaltet.”
Es gibt nach wie vor Chancen
Die Hindernisse sind real, doch die Tür zur Entwicklung von Mobile-Banking-Apps steht nach wie vor weit offen. Die Newcomer, die sich an die Spitze setzen, weisen in der Regel drei Gemeinsamkeiten auf:
- Sie sollten sich auf eine kleine Nische konzentrieren, in der sie sich besonders gut behaupten können.
- Nutzen Sie bewährte Infrastruktur, anstatt sie neu zu erfinden.
- Veröffentlichen Sie monatliche Updates und passen Sie sich damit dem Rhythmus an, den die weltweit führenden Fintech-Unternehmen vorgeben.
Gerade hier kann das Kostenmanagement zu einem echten Vorteil werden. Anbieter, die in effiziente Prozesse und Automatisierung investieren, können oft bessere Konditionen anbieten als größere, träge agierende Wettbewerber – so kann sich der Preis im Laufe der Zeit von einem Hindernis zu einem echten Wettbewerbsvorteil wandeln.
“Die Frage lautet nicht mehr ‘ob es möglich ist, in den Markt einzusteigen’, sondern vielmehr ‘mit welcher Infrastruktur und Strategie dies geschehen soll’. Akteure, die richtig einschätzen können, wo sie selbst konkurrieren und wo sie auf Partner setzen sollten, haben nach wie vor echte Wachstumschancen – selbst in einem Markt, in dem die Messlatte immer höher gelegt wird”, fasst Simanauskas zusammen.
Wie ConnectPay und Baltic Amadeus zusammenarbeiten
ConnectPay geht eine Partnerschaft mit Baltic Amadeus ein, um genau diese Art der Markteinführung zu beschleunigen. Baltic Amadeus integriert seine FinCell Mobile Banking Know-how im Bereich App-Frontend und Softwarearchitektur in die lizenzierte Lösung von ConnectPay einbringen BaaS-Plattform, das bereits Folgendes umfasst: SEPA-Sofortüberweisung, SWIFT, Mehrwährungskonten und ein robustes AML/KYC-System.
Durch diese Zusammenarbeit können Unternehmen bereits in nur drei Monaten ein sicheres und vorschriftsmäßiges Mobile-Banking einführen – wodurch aus einem Projekt, das früher eine Million Euro kostete und mehrere Jahre in Anspruch nahm, eine planbare, modulare Einführung wird.
