Modes de paiement alternatifs : de quoi s'agit-il et lesquels sont indispensables à votre entreprise ?

Les moyens de paiement alternatifs désignent tout mode de paiement autre que les espèces ou les cartes de crédit ou de débit traditionnelles : on peut citer notamment les portefeuilles numériques, les virements bancaires, les formules « achetez maintenant, payez plus tard » et les cryptomonnaies.

Voici un bref aperçu comparatif des principaux types :

Le choix d'une combinaison adéquate de moyens de paiement alternatifs peut avoir une incidence directe sur les taux de conversion, les coûts de transaction et la satisfaction client. Nous vous expliquons ci-dessous ce qu'est un moyen de paiement alternatif, quels en sont les principaux types disponibles et comment déterminer ceux qui conviennent le mieux à votre entreprise. Pour un aperçu plus complet des options existantes, consultez notre guide sur modes de paiement pour les entreprises.

Qu'est-ce que les moyens de paiement alternatifs ?

Mais alors, en quoi consistent exactement les moyens de paiement alternatifs ? Il s'agit de tout moyen de paiement autre que les espèces, les cartes de crédit traditionnelles et les cartes de débit. Cela inclut les portefeuilles numériques, les virements bancaires, les services « achetez maintenant, payez plus tard », les cartes prépayées et virtuelles, ainsi que les cryptomonnaies.

“La notion d”« alternatif » est relative au lieu où l’on exerce son activité. Un moyen de paiement couramment utilisé dans un pays — comme l’UPI en Inde — peut être considéré comme alternatif ailleurs. Ce qui caractérise les moyens de paiement alternatifs (APM), c’est qu’ils reposent sur la technologie, qu’ils sont généralement dématérialisés et qu’ils sont conçus pour offrir rapidité et commodité lors du paiement.

C'est plus important qu'il n'y paraît. Selon Paddle, 18% des clients abandonnent leur panier lorsque leur moyen de paiement préféré n'est pas disponible. Par ailleurs, le Rapport de Worldpay sur les paiements mondiaux a révélé que les portefeuilles numériques représentent déjà près de la moitié des transactions mondiales du commerce électronique, et que cette part devrait continuer à augmenter jusqu'en 2026. Si votre processus de paiement ne propose pas les modes de paiement auxquels les clients s'attendent, vous risquez de perdre des ventes. Pour découvrir en détail les options disponibles pour les petites entreprises, consultez notre article sur options de paiement pour les petites entreprises.

Exemples de moyens de paiement alternatifs

• Apple Pay – portefeuille numérique utilisant les informations de carte enregistrées et la technologie NFC
• virement ACH – le virement bancaire direct, courant aux États-Unis
• Klarna – achetez maintenant, payez plus tard, en plusieurs versements
• Bitcoin – paiement en cryptomonnaie, enregistré sur une blockchain
• Carte de débit virtuelle – numéro de carte prépayée généré pour un usage unique ou pour un fournisseur

Types de moyens de paiement alternatifs

Les moyens de paiement alternatifs pour le commerce électronique et le B2B se répartissent en quelques catégories, chacune étant adaptée à différents types de clients et de transactions. L’étude de Visa de 2025 sur les moyens de paiement alternatifs (APM), cité par Stripe, prévoit que les APM seront utilisés dans la majorité des achats en ligne d'ici quelques années.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques — Apple Pay, Google Pay, PayPal, Samsung Pay — stockent en toute sécurité les informations bancaires des clients et utilisent la technologie NFC pour effectuer le paiement lors du passage en caisse. Il s'agit des moyens de paiement alternatifs que la plupart des consommateurs utilisent déjà au quotidien, ce qui en fait une norme quasi incontournable plutôt qu'une simple option.

Les portefeuilles numériques reposent sur la tokenisation ; ainsi, les numéros de carte réels ne sont jamais communiqués au commerçant. Cela leur confère une grande rapidité et réduit le risque de vol des données de carte. Pour mettre cela en perspective : Paddle a constaté que le simple fait d’ajouter un moyen de paiement supplémentaire pouvait augmenter le taux de conversion à la caisse de 5,5%. Consultez nos pages sur portefeuilles numériques pour les entreprises et Paiements via Apple Pay pour plus de détails sur la configuration.

Virements bancaires et paiements ACH

Les virements bancaires permettent de transférer directement des fonds d’un compte à un autre, en contournant totalement les réseaux de cartes. Aux États-Unis, il s’agit de l’ACH ; en Europe, du SEPA ; en Inde, de l’UPI. Les coûts de traitement sont nettement inférieurs — généralement de 0,51 TP3T à 11 TP3T, contre 1,5 à 3,51 TP3T pour les cartes —, ce qui fait des virements bancaires une solution particulièrement adaptée à la facturation récurrente et aux paiements B2B.

L'ampleur du phénomène est considérable : le réseau UPI indien a traité 18,6 milliards de transactions en un seul mois en 2025. Les commerçants américains gérant des abonnements récurrents ou des factures B2B d'un montant important devraient s'intéresser de près à l'ACH pour les mêmes raisons : des frais moins élevés et moins de rétrofacturations. Pour en savoir plus sur accepter les paiements par virement bancaire et Paiements instantanés SEPA.

Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL)

Le BNPL permet aux clients de régler leurs achats en plusieurs versements, généralement sans intérêts s'ils sont effectués dans les délais. Klarna, Affirm et Afterpay sont les prestataires les plus connus. Le marché mondial du BNPL devrait dépasser les $450 milliards d'ici 2026.

Le paiement « achète maintenant, paie plus tard » (BNPL) a tendance à augmenter le montant moyen des commandes, et il s’avère particulièrement efficace pour les e-commerçants proposant des articles dont le prix est supérieur à $50. Son coût pour le commerçant est plus élevé que celui de la plupart des autres modes de paiement (3–6%), mais de nombreuses entreprises voient cette différence compensée par des paniers d’achat plus importants. Découvrez notre passerelle de paiement pour le commerce électronique page consacrée aux options d'intégration.

Cartes prépayées, cartes virtuelles et cryptomonnaies

Les cartes prépayées constituent une solution idéale pour les clients non bancarisés ou toute personne gérant un budget fixe, car les dépenses sont limitées au solde chargé sur la carte. Les cartes virtuelles sont particulièrement utiles pour les paiements aux fournisseurs dans le cadre du B2B : chaque carte peut être associée à un fournisseur spécifique ou à une limite de dépenses, ce qui facilite le suivi et le contrôle.

La cryptomonnaie reste une option de paiement APM de niche, qui convient particulièrement à un public international ou féru de technologie. On estimait qu'environ 28% d'adultes américains posséderaient des cryptomonnaies d'ici 2025, mais leur adoption en tant que moyen de paiement quotidien — plutôt qu'en tant qu'investissement — reste limitée. Il s'agit d'une tendance à surveiller, mais qui ne constitue pas encore une priorité pour la plupart des entreprises. Consultez notre cartes de débit virtuelles Cliquez ici pour en savoir plus.

Pourquoi les entreprises adoptent-elles des moyens de paiement alternatifs ?

Les entreprises n'intègrent pas de moyens de paiement alternatifs par simple effet de mode : elles le font parce que cela se reflète dans les chiffres. Trois facteurs se démarquent particulièrement.

Taux de conversion. Les recherches de Paddle Une étude a révélé que 62% des acheteurs préfèrent les moyens de paiement locaux à ceux qu’ils ne connaissent pas, et que leur proposer ces options peut améliorer le taux de conversion jusqu’à 8%. Pour les audiences internationales ou très actives sur mobile, il s’agit de l’un des changements les plus efficaces qu’une entreprise puisse apporter à son processus de paiement.

L'évolution des attentes des clients. Les portefeuilles numériques et le paiement différé (BNPL) ne sont plus une simple nouveauté, mais sont désormais la norme pour de nombreux consommateurs, en particulier les plus jeunes. Ne pas proposer ces services peut, à leur insu, pousser les clients vers des concurrents qui les proposent.

Réduction des coûts par rapport au traitement des cartes. Les virements bancaires et certains portefeuilles électroniques entraînent des frais par transaction moins élevés que les cartes de crédit. À grande échelle, cette différence se traduit par de réelles économies. Consultez notre article sur l'expérience de paiement du client Pour en savoir plus sur l'impact des difficultés de paiement sur le résultat net.

Comment choisir les moyens de paiement alternatifs adaptés à votre entreprise

Toutes les entreprises n'ont pas nécessairement besoin de toutes les solutions APM. Un cadre simple permet de mieux cerner les besoins :

• Qui sont vos clients et où se trouvent-ils ? Les clients internationaux sont plus réceptifs aux systèmes de paiement alternatifs spécifiques à une région, comme le SEPA en Europe ou l'UPI en Inde.
• Quel est le montant moyen de vos transactions ? Les achats d'un montant élevé se prêtent mieux au BNPL ; les achats plus modestes et fréquents conviennent mieux aux portefeuilles numériques.
• Les paiements sont-ils récurrents ou ponctuels ? Les paiements B2B récurrents ou d'un montant élevé sont généralement moins chers et plus fiables lorsqu'ils sont effectués via le système ACH ou par virement bancaire.

Cartographie rapide :

Pour obtenir des conseils spécifiques au secteur B2B, consultez notre article sur Paiements B2B. Si vous servez des clients à l'étranger, notre solution de paiement transfrontalier Cette page explique les éléments à prendre en compte.

Bonnes pratiques pour l'acceptation des modes de paiement alternatifs

Proposer les bons moyens de paiement alternatifs pour le commerce électronique ou le B2B ne représente que la moitié du travail : il est tout aussi important de bien les gérer.

Intégration et configuration technique

• Optez pour un prestataire de paiement qui prend en charge plusieurs modes de paiement via une seule et même intégration, plutôt que de devoir jongler entre plusieurs prestataires distincts.
• Vérifiez la conformité à la norme PCI DSS et la prise en charge de la tokenisation avant la mise en service.
• Testez d'abord le processus de paiement sur mobile : c'est principalement sur les téléphones que l'APM est utilisé.
• Veuillez noter que certains moyens de paiement alternatifs (APM), tels que le paiement différé (BNPL) et les cryptomonnaies, nécessitent la conclusion de contrats de commerçant distincts avec leurs prestataires.

Consultez notre guide sur intégration d'une passerelle de paiement pour plus de détails sur la configuration.

Gestion des frais, de la fraude et de l'expérience client

• Suivez les frais de traitement par mode de paiement et comparez-les régulièrement aux taux d'interchange des cartes.
• Mettez en place une surveillance des fraudes adaptée à chaque APM : les profils de risque varient selon qu'il s'agit de portefeuilles électroniques, de virements bancaires ou de paiements « BNPL ».
• Affichez les modes de paiement acceptés dès le début du processus de paiement, et pas seulement sur la page de paiement finale.
• Évaluez les performances de l'APM chaque trimestre. Si une méthode est peu utilisée et coûteuse, il vaut mieux y renoncer.

Pour en savoir plus à ce sujet, consultez nos pages consacrées à logiciel de détection des fraudes aux paiements et traitement des paiements récurrents.

Foire aux questions

Quel est le moyen de paiement alternatif le plus populaire ?

Les portefeuilles numériques constituent actuellement le moyen de paiement alternatif le plus répandu à l'échelle mondiale, représentant près de la moitié des transactions de commerce électronique mondiales (Worldpay, 2025). Aux États-Unis, Apple Pay, Google Pay et PayPal occupent le devant de la scène. Pour les paiements B2B, les virements ACH constituent le principal moyen de paiement autre que les cartes bancaires.

Les moyens de paiement alternatifs sont-ils sûrs ?

Oui. La plupart des solutions de paiement en ligne (APM) s'appuient sur la tokenisation, l'authentification biométrique et le chiffrement. Dans de nombreux cas, elles présentent un risque de fraude moindre que les paiements par carte traditionnels, puisque les données de la carte ne sont jamais transmises directement. Les acheteurs bénéficient également de politiques de protection des acheteurs sur des plateformes telles que PayPal.

Les modes de paiement alternatifs permettent-ils d'augmenter le taux de conversion ?

Oui. Les études menées par Paddle montrent que l'ajout d'un moyen de paiement supplémentaire peut augmenter le taux de conversion à la caisse de 5,5%. Par ailleurs, 18% des clients abandonnent leur panier lorsque leur moyen de paiement préféré n'est pas disponible. Cet effet est particulièrement marqué chez les clients internationaux et les acheteurs sur mobile.

Quel est le moyen de paiement alternatif le moins cher pour les entreprises ?

Les virements ACH et les paiements de banque à banque entraînent généralement les coûts de traitement les plus bas — environ 0,51 TP3T à 11 TP3T par transaction, contre 1,5 à 3,51 TP3T pour les cartes de crédit. Pour les transactions à fort volume ou à forte valeur, cet écart s'accumule rapidement. Le BNPL (achat avec paiement différé) entraîne les frais marchands les plus élevés, compris entre 3 et 61 TP3T, bien que cela puisse être compensé par une augmentation du montant moyen des commandes.