Zahlungsgateway vs. Zahlungsabwickler: Die wichtigsten Unterschiede

Ein Zahlungsgateway erfasst und verschlüsselt die Kartendaten eines Kunden beim Bezahlvorgang. Ein Zahlungsabwickler übernimmt diese verschlüsselten Daten und leitet sie über das Bankennetz weiter, um die Transaktion abzuschließen. Wir hören, dass diese beiden Begriffe ständig synonym verwendet werden, und es ist leicht zu verstehen, warum – aus Sicht des Kunden wird eine Zahlung entweder abgewickelt oder nicht. Wenn Sie jedoch die Infrastruktur für Ihr Unternehmen auswählen, ist der Unterschied entscheidend: Er beeinflusst, welche Anbieter Sie benötigen, wie viele Verträge Sie abschließen und wo die Kosten anfallen. Die meisten Online-Unternehmen benötigen sowohl ein Zahlungsgateway sowie einen Prozessor – und moderne Plattformen bündeln zunehmend beides in einem System, anstatt dass man zwei Anbieter miteinander kombinieren muss.

Was ist ein Zahlungsgateway?

Stellen Sie sich ein Zahlungsgateway als den Teil der Transaktion vor, den der Kunde tatsächlich sieht. Es handelt sich um die Technologie, die zwischen Ihrer Checkout-Seite und dem Rest der Zahlungskette angesiedelt ist – der Teil, der die Kartennummer, das Ablaufdatum und den CVC-Code erfasst und all diese Daten verschlüsselt, bevor sie an andere Stellen weitergeleitet werden.

In der Praxis erfüllt ein Gateway vier Aufgaben: Es erfasst die Zahlungsdaten beim Bezahlvorgang, verschlüsselt sie gemäß den PCI-DSS-Standards (den Sicherheitsanforderungen, die jedes Unternehmen erfüllen muss, das Kartendaten verarbeitet), leitet diese verschlüsselten Daten an den Zahlungsabwickler weiter und sendet anschließend das Ergebnis – genehmigt oder abgelehnt – an Sie und Ihren Kunden zurück. Dieser gesamte Vorgang dauert in einer gut aufgebauten Konfiguration etwa zwei Sekunden.

Gateways sind nicht nur für den Datentransfer von Bedeutung. Die meisten verfügen über Tools zur Betrugsüberwachung, die verdächtige Muster bereits vor der Autorisierung einer Transaktion erkennen – was ein Grund dafür ist, dass Diskussionen zum Thema “Zahlungsgateway vs. Zahlungsabwickler” oft ebenso sehr um Risikomanagement wie um die technische Umsetzung gehen. Wenn Sie international verkaufen, unterstützt ein gutes Zahlungsgateway auch Transaktionen in mehreren Währungen, sodass Sie Zahlungen in der Landeswährung des Kunden akzeptieren können, ohne für jeden Markt separate Checkout-Abläufe einrichten zu müssen. All dies ist ohne PCI-DSS-Konformität nicht möglich – sie ist nicht optional, und jedes Zahlungsgateway, das sich lohnt, sollte diese bereits integriert haben.

Was ist ein Zahlungsabwickler?

Während das Gateway für den Kunden sichtbar ist, arbeitet der Prozessor im Hintergrund. Er bildet die Infrastruktur, die die vom Gateway übergebenen verschlüsselten Daten entgegennimmt und an die richtige Bank weiterleitet.

Die Aufgabe eines Zahlungsabwicklers lässt sich in einige konkrete Schritte unterteilen: Empfang der verschlüsselten Transaktion vom Gateway, Kontaktaufnahme mit der ausstellenden Bank des Kunden, um zu bestätigen, dass das Guthaben verfügbar ist und die Transaktion autorisiert wurde, Überweisung des Geldes vom Konto des Kunden auf das Konto des Händlers sowie Abwicklung – also der Schritt, bei dem das Geld tatsächlich auf dem Konto eingeht. Dieser Autorisierungsschritt beruht auf einem sogenannten zweistufigen Handshake zwischen der ausstellenden Bank und der akquirierenden Bank, bei dem die Rechtmäßigkeit der Transaktion bestätigt wird, bevor Geld transferiert wird.

Ein wichtiger Unterschied: Im Gegensatz zu einem Gateway benötigt ein Zahlungsabwickler keinen Online-Checkout, um zu funktionieren. Es handelt sich um dieselbe Infrastruktur, auf die sich auch ein Kartenterminal im stationären Handel stützt, weshalb Zahlungsabwickler auch für Transaktionen vor Ort eine wichtige Rolle spielen. Die Gebühren betragen hier in der Regel einen Prozentsatz des Transaktionsbetrags oder eine Pauschale, und – genau wie Gateways – muss ein Prozessor PCI-DSS-konform sein, um Kartendaten überhaupt rechtmäßig verarbeiten zu dürfen.

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Zahlungsgateway vs. Zahlungsabwickler: Die wichtigsten Unterschiede

Sobald man diese beiden Rollen voneinander trennt, lässt sich der Unterschied zwischen einem Zahlungsgateway und einem Zahlungsabwickler daran erkennen, an welcher Stelle der Transaktion sie jeweils angesiedelt sind und mit wem sie kommunizieren.

Das Gateway ist kundenorientiert: Es erfasst und verschlüsselt Daten beim Bezahlvorgang. Der Zahlungsabwickler ist bankorientiert: Er übernimmt die Autorisierung und Abrechnung, sobald diese Daten den Browser des Kunden bereits verlassen haben. Vom Einsatzort her gesehen arbeitet das Gateway zwischen dem Kunden und dem Zahlungsnetzwerk; der Zahlungsabwickler arbeitet zwischen diesem Netzwerk und den Banken auf beiden Seiten der Transaktion. Gateways sind für den Online-Verkauf unverzichtbar – ohne sie gibt es keinen Bezahlvorgang –, während Zahlungsabwickler im stationären Handel durchaus ohne Gateway auskommen können. Was die Sicherheit betrifft, besteht die Aufgabe des Gateways in der Verschlüsselung und Betrugsüberprüfung am Eingangspunkt; die Aufgabe des Prozessors ist die Überprüfung der Legitimität durch den „Handshake“ zwischen den Banken. Auch die Gebührenstrukturen unterscheiden sich: Prozessoren berechnen in der Regel einen Prozentsatz oder eine feste Gebühr pro Transaktion, während Gateways oft zusätzlich eine separate monatliche oder transaktionsbezogene Gebühr erheben.

Hier ist eine Gegenüberstellung der einzelnen Punkte:

Die beiden konkurrieren nicht um denselben Platz – sie ergänzen sich vielmehr. Jede E-Commerce-Transaktion mit Kreditkarte benötigt beide, um tatsächlich abgeschlossen zu werden.

Benötigen Sie sowohl ein Zahlungsgateway als auch einen Zahlungsabwickler?

Beim Online-Verkauf auf jeden Fall – das macht so gut wie jedes Unternehmen. Das Zahlungsgateway erfasst und sichert die Zahlungsdaten des Kunden; der Zahlungsabwickler übernimmt diese Daten und leitet sie an die Banken weiter. Fehlt eine der beiden Komponenten, hat die andere nichts, womit sie arbeiten kann.

Die eigentliche Entscheidung ist nicht, ob Sie beides benötigen – sondern ob Sie es von einem oder zwei Anbietern beziehen. Die Verwaltung separater Beziehungen zu Gateway- und Zahlungsabwicklungsanbietern bedeutet zwei Verträge und zwei Stellen, an denen um 2 Uhr morgens an einem Freitag etwas schiefgehen kann. Die Wahl eines Anbieters, der beides aus einer Hand anbietet, ist in der Regel kostengünstiger und einfacher zu handhaben. Das ist einer der Gründe, warum immer mehr Plattformen dazu übergegangen sind, beides zu kombinieren: So erhalten Sie eine einzige Verbindung, die den gesamten Zahlungsfluss abwickelt, anstatt ein eigenständiges Gateway mit einem separaten Acquirer zu kombinieren. Mehr darüber, wie das alles zusammenpasst, haben wir in unserem Grundlagen von Zahlungsgateways im Überblick, lesenswert, wenn Sie Ihre Infrastruktur von Grund auf neu aufbauen. ConnectPay ist ein Beispiel für diesen kombinierten Ansatz – neben Gateway- und Abwicklungsfunktionen bietet es IBAN-Konten, Unterstützung für mehrere Währungen, SEPA- und SWIFT-Anbindung sowie integrierte Compliance-Funktionen, sodass ein Unternehmen nicht fünf separate Infrastrukturkomponenten zusammenstellen muss, um eine Zahlung entgegenzunehmen.

Beispiele für Zahlungsgateways und Zahlungsabwickler

Abstrakte Definitionen reichen nur bis zu einem gewissen Punkt – wenn man sieht, wo sich echte Anbieter auf der Skala zwischen Gateway und Prozessor einordnen, lässt sich die Unterscheidung leichter im Blick behalten.

Auf der Gateway-Seite: Stripe Checkout, PayPal Checkout, das eigene Gateway von ConnectPay und Authorize.net sind alle am Point of Sale angesiedelt und erfassen und verschlüsseln Kundendaten. Auf der Prozessorseite: Adyen, Worldpay und die von Visa und Mastercard betriebenen Acquiring-Netzwerke wickeln hinter den Kulissen den Geldtransfer ab, sind jedoch nicht für den Bezahlvorgang selbst zuständig. Dann gibt es noch eine dritte Kategorie – Anbieter, die beides leisten. ConnectPay, Stripe und PayPal vereinen Gateway- und Prozessorfunktionen in einer einzigen Verbindung, anstatt für jede Funktion einen separaten Anbieter zu benötigen.

Genau aus diesem Grund fragen die Leute: “Ist PayPal ein Zahlungsgateway oder ein Zahlungsabwickler?” – Die ehrliche Antwort lautet: beides, je nachdem, wie es integriert ist. Für die meisten Händler, die den Standard-Checkout von PayPal nutzen, fungiert es als kombinierte Lösung und nicht ausschließlich als das eine oder das andere. Bei Zelle sieht es anders aus. Es handelt sich um ein Peer-to-Peer-Zahlungsnetzwerk, das für den Geldtransfer zwischen Privatpersonen entwickelt wurde, und nicht um einen Zahlungsabwickler oder ein Zahlungsgateway für Händler – es wurde nicht dafür konzipiert, Zahlungsabläufe, Betrugsüberprüfungen oder Abrechnungen für Unternehmen zu bewältigen. Daher lautet die Antwort auf die Frage “Gilt Zelle als Zahlungsabwickler?” eindeutig „Nein“. Mehr darüber, wie sich diese Zahlungsarten im Vergleich darstellen, erfahren Sie in unserem Leitfaden zu Zahlungsmethoden für Unternehmen.

Welche vier Arten von Zahlungsgateways gibt es?

Nicht alle Zahlungsgateways funktionieren auf dieselbe Weise, und die Wahl des jeweiligen Typs beeinflusst sowohl den Ablauf des Bezahlvorgangs als auch den Umfang der PCI-DSS-Verantwortung, die auf Ihren eigenen Servern lastet.

Gehostete Gateways Leiten Sie den Kunden auf die eigene Zahlungsseite des Anbieters weiter, um die Transaktion abzuschließen. Das ist am einfachsten einzurichten, doch diese Weiterleitung unterbricht den Kaufprozess und kann Ihnen Conversions kosten. Integrierte oder API-basierte Gateways Halten Sie den Kunden die ganze Zeit über auf Ihrer Website und arbeiten Sie dabei unsichtbar über eine API – besseres Nutzererlebnis, mehr Individualisierungsmöglichkeiten, und genau hier kommt das Zahlungsgateway von ConnectPay ins Spiel, mit dem Unternehmen einen Bezahlvorgang gestalten können, der sich wie ihr eigenes Produkt anfühlt. Selbst gehostete Gateways Übertragen Sie dem Händler die Verantwortung für die Erfassung und Weiterleitung von Zahlungsdaten von seinem eigenen Server – maximale Kontrolle, aber auch der höchste PCI-DSS-Aufwand, da die Kartendaten kurzzeitig durch Ihre eigene Infrastruktur laufen. White-Label-Gateways eine vollständig anpassbare Version der Infrastruktur bereitzustellen, die Plattformen und Fintech-Unternehmen nutzen, um Zahlungsdienste unter ihrem eigenen Namen anzubieten – eine Möglichkeit, die ConnectPay auch für Unternehmen unterstützt, die die Abwicklungsleistung ohne das ConnectPay-Branding nutzen möchten.

Wie ConnectPay beides auf einer Plattform vereint

Wenn Sie bis hierher gelesen haben, dürfte die praktische Erkenntnis wohl auf der Hand liegen: Die Verwaltung eines Gateways und eines Prozessors als zwei getrennte Beziehungen ist aufwändiger, als es sein müsste.

ConnectPay ist eine von der EMI lizenzierte Plattform, die Zahlungsgateway- und Zahlungsabwicklungsfunktionen in einer einzigen Verbindung vereint und darüber hinaus IBAN-Konten, SEPA- und SWIFT-Zahlungen sowie Unterstützung für mehrere Währungen bietet, Kartenabwicklung, und Integrierte AML- und KYC-Compliance. Diese Kombination spart echte Kosten ein – nicht nur die Gebühren für den Betrieb zweier Anbieter, sondern auch den operativen Aufwand für die Abstimmung zweier Systeme, zweier Support-Beziehungen und zweier Fehlerquellen. Da die Architektur API-first ist, können Unternehmen sowohl das zum Checkout gerichtete Gateway als auch die zur Bank gerichtete Verarbeitungsschicht direkt in ihr eigenes Produkt einbetten, anstatt eine Weiterleitung durch einen Drittanbieter anzuhängen. Wenn Sie Ihre Optionen abwägen, lohnt es sich, die gesamte Plattform sehen um zu beurteilen, ob ein Komplettpaket besser zu Ihrem Unternehmen passt, als wenn Sie sich selbst ein System zusammenstellen.