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Comme vous le savez sans doute déjà, le monde d’aujourd’hui s’oriente de plus en plus vers une société sans espèces, où l’argent circule sous forme numérique ou via des cartes de crédit. Par exemple, la Banque centrale européenne a constaté que les espèces n'ont été utilisées que pour 591 TP3T de transactions en point de vente en 2022, contre 72% en 2019. Aux États-Unis, la situation est similaire : selon une étude du Pew Research Center, 41% d'Américains n'utilisent pas d'argent liquide pour les achats effectués au cours d'une semaine type, contre 29% en 2018 et 24% en 2015.
Pour rester compétitives, les entreprises ont de plus en plus recours à des passerelles de paiement afin de rendre le processus de paiement aussi simple et pratique que possible pour leurs clients. Cela dit, les passerelles de paiement ne représentent qu'une infime partie des services financiers dont les entreprises en ligne ont besoin pour réussir.
Ce fait, bien que vrai, n'est malheureusement pas évident pour tout le monde. Dans cet article, nous allons tenter de clarifier la question en expliquant d'abord brièvement le fonctionnement des passerelles de paiement, puis en vous donnant un aperçu de l'éventail des services financiers adaptés au commerce en ligne.
Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?
En termes simples, un passerelle de paiement Il s'agit d'un réseau qui permet aux clients de transférer des fonds vers votre entreprise via un canal sécurisé. Ce processus comprend plusieurs étapes : les données du payeur sont vérifiées afin de détecter toute tentative de fraude, cryptées à l'aide d'un protocole intégré, puis transmises aux parties concernées tout au long du flux de transaction.
Ces étapes peuvent être regroupées sous les rubriques suivantes : collecte, vérification, transfert, autorisation et finalisation. Chacune de ces étapes, qui se recoupent, implique le commerçant, le client, la banque du payeur et les systèmes de paiement.
Une passerelle de paiement – qu'il s'agisse d'une passerelle avec redirection, d'une passerelle de paiement ou d'une passerelle intégrée au site – est en définitive une solution front-end qui remplace les bandes magnétiques utilisées par les anciens terminaux de point de vente.
Parmi les passerelles de paiement que vous connaissez sans doute déjà, on peut citer PayPal, Square, Apple Pay et Stripe.
Au-delà des passerelles de paiement
Comme nous l'avons mentionné dès le début, le secteur financier englobe un éventail de services bien plus large, qui va bien au-delà des passerelles de paiement.
Opérations bancaires en ligne
Outre le fait de proposer une gamme de comptes IBAN professionnels, de nombreuses banques et institutions financières numériques (IF) sont disposées à établir des relations solides et durables avec leurs clients. Soucieuse de devenir un guichet unique pour votre entreprise, une IF numérique peut s'efforcer de cerner vos besoins spécifiques et de vous proposer une gamme de produits et de services sur mesure, ainsi que des conditions de crédit avantageuses.
Pour réussir, la plupart des entreprises ont également besoin d'un système sophistiqué leur permettant de gérer leur trésorerie, qui est le moteur de toute activité. Les outils numériques peuvent considérablement simplifier ce processus et le rendre moins coûteux en automatisant la gestion des comptes fournisseurs et des comptes clients, en accélérant le traitement des factures, en réduisant les erreurs humaines, en prévenant la fraude, et bien plus encore.
Enfin, les services aux commerçants peuvent vous aider à améliorer la satisfaction client et à augmenter votre chiffre d'affaires. Outre les passerelles de paiement évoquées plus haut, les prestataires de services aux commerçants proposent toute une gamme de solutions de point de vente, de gestion des transactions en ligne, d'accompagnement au commerce électronique et d'autres services destinés à rationaliser le traitement des paiements.
Garantie de conformité
Les entreprises en ligne sont soumises à un certain nombre de réglementations en constante évolution. Parmi celles-ci figurent les exigences en matière de « Know Your Customer » (KYC), de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), de protection des données et de confidentialité, ainsi que la nécessité de faire appel à un partenaire de traitement fiable et agréé.
Garantir la conformité sur chacun de ces axes nécessite un investissement considérable en temps, en ressources et en personnel – ce que peu de PME et de start-ups peuvent se permettre sans compromettre leur rentabilité. Dans de nombreux cas, la gestion adéquate de toutes les obligations légales susmentionnées nécessite la mise en place d’un service dédié à la conformité, ce qui épuise le fonds de roulement sans jamais générer de chiffre d’affaires.
Heureusement, certaines institutions financières proposent désormais La conformité en tant que service (CaaS), ce qui permet aux entreprises de confier la majeure partie de la charge liée à la conformité à une équipe de professionnels. À cette fin, elles proposent des produits financiers intégrant des contrôles de conformité, ainsi que des services financiers en marque blanche qui évitent aux clients de devoir eux-mêmes obtenir un agrément en tant qu'institutions financières. De plus, les établissements financiers peuvent prendre en charge des procédures telles que la vérification de l’identité des clients (KYC) lors de l’ouverture de compte et dans le cadre de la diligence raisonnable continue, l’évaluation des risques clients, et bien plus encore.
Paiements internationaux
Pour garantir des performances optimales et rester compétitif sur le marché, il ne suffit pas de mettre en place une passerelle de paiement rapide et sécurisée. Les entreprises doivent également disposer d'une connaissance approfondie de leur public, de leur marché cible et des attentes de leurs clients afin de leur offrir modes de paiement qui leur convient le mieux.
Pour garantir un processus de paiement fluide, il faut notamment proposer des devises correspondant à la portée géographique de votre activité et, très probablement, au moins quelques moyens de paiement internationaux privilégiés par vos clients.
Gestion des risques pour paiements transfrontaliers est un autre élément clé à prendre en compte. Ces transactions sont fortement influencées par les fluctuations des taux de change et comportent des risques, tels que la fraude, la perte de données, des coûts élevés, un manque de transparence, la lenteur des transferts et une réglementation trop complexe. Ces enjeux concernent tout particulièrement les PME, qui restent freinées par la lenteur des procédures et le niveau élevé des frais.
En résumé
Comme nous l'avons expliqué tout au long de cet article, les passerelles de paiement jouent un rôle central dans le bon fonctionnement des paiements en ligne et, par conséquent, du commerce en ligne en tant que tel. Il ne faut toutefois pas en conclure que les passerelles de paiement constituent l'ensemble de ce que les services financiers numériques modernes ont à offrir – loin s'en faut.
Pour garantir une expérience de paiement fluide, les entreprises en ligne choisissent généralement d’associer les passerelles de paiement qu’elles ont sélectionnées à des services bancaires numériques, de conformité et de paiement international. Cela n’a rien d’étonnant : les clients d’aujourd’hui attendent un maximum de commodité lorsqu’ils font leurs achats et privilégient les entreprises qui leur proposent les services financiers dont ils ont besoin, au moment où ils en ont besoin.
De nombreuses institutions financières proposent désormais des catalogues de services complets, allant de la simplification des processus de paiement à l'automatisation des opérations financières courantes, en passant par des solutions de conformité en tant que service (Compliance-as-a-Service) et des moyens de paiement internationaux. Associés à une passerelle de paiement robuste et sécurisée, ils permettent d'assurer un niveau plus élevé de satisfaction et de fidélisation de la clientèle, de réduire les coûts et de garantir la compétitivité durable de votre entreprise.
