Grenzüberschreitende Zahlungen: Funktionsweise, Kosten und Verfahren

Grenzüberschreitende Zahlungen sind Finanztransaktionen, bei denen sich der Zahler und der Empfänger in verschiedenen Ländern befinden – und sie sind einer der stillen Motoren des globalen Handels. Jedes Mal, wenn ein Unternehmen einen Lieferanten im Ausland bezahlt, eine Rechnung mit einem externen Auftragnehmer begleicht oder Zahlungen an Verkäufer auf verschiedenen Kontinenten leistet, handelt es sich um eine grenzüberschreitende Zahlung, die das System durchläuft. Das Ausmaß dieser Transaktionen lässt sich kaum überschätzen: Der weltweite Markt für grenzüberschreitende Zahlungen wurde im Jahr 2024 auf über $194 Billionen geschätzt, und er Die Prognosen gehen davon aus, dass dieser Wert bis 2030 $290 Billionen übersteigen wird.

Doch trotz dieses hohen Volumens hat die Praxis des grenzüberschreitenden Geldtransfers noch nicht mit dieser Entwicklung Schritt gehalten. Hohe Gebühren, langsame Abwicklung und komplexe regulatorische Rahmenbedingungen stellen nach wie vor ein Hindernis für Unternehmen dar, die lediglich einen Partner im Ausland bezahlen möchten. Wir arbeiten mit Europäische und globale Unternehmen stehen genau vor diesem Problem, daher werfen wir hier einen praktischen Blick darauf, wie grenzüberschreitende Zahlungen funktionieren, was sie kosten und woher die Hindernisse tatsächlich stammen – und was nötig ist, um sie zu überwinden.

Was sind grenzüberschreitende Zahlungen?

Was genau ist also eine grenzüberschreitende Zahlung? Es handelt sich um jede Transaktion, bei der sich die Bank des Absenders und die Bank des Empfängers in verschiedenen Ländern befinden – was fast immer bedeutet, dass eine Währungsumrechnung erforderlich ist und zwei (manchmal auch mehr) unterschiedliche Bankvorschriften gelten. Wenn ein in Großbritannien ansässiges SaaS-Unternehmen einen Softwareanbieter in Deutschland bezahlt, handelt es sich um eine grenzüberschreitende Zahlung. Ebenso wie wenn ein europäischer Marktplatz in derselben Woche Provisionen an Verkäufer in Brasilien, der Türkei und auf den Philippinen auszahlt.

Für Unternehmen sind grenzüberschreitende Transaktionen keine Option – sie sind die Grundlage dafür, importierte Waren zu bezahlen, Remote-Teams zu vergüten und Zahlungen von Kunden zu erhalten, die weder Ihre Währung noch Ihr Bankensystem nutzen. Ein Marktplatz, der Verkäufer in zehn Ländern aufnimmt, benötigt eine Möglichkeit, Auszahlungen in zehn Währungen termingerecht vorzunehmen, ohne dass der Auszahlungsprozess zu einer Vollzeitbeschäftigung für einen Mitarbeiter des Finanzteams wird.

Aus Sicht des Absenders sieht der Ablauf einfach aus (Betrag eingeben, auf “Senden” klicken), doch im Hintergrund durchläuft eine grenzüberschreitende Zahlung möglicherweise mehrere Zwischensysteme, bevor sie ihr Ziel erreicht. Diese Kluft zwischen “wirkt einfach” und „ist tatsächlich einfach“ ist der Grund für den Großteil der Kosten und Verzögerungen bei grenzüberschreitenden Zahlungen – und es lohnt sich, dies zu verstehen, bevor Ihnen bei einer Überweisung, die Sie für Routine gehalten haben, Kosten entstehen.

So funktionieren grenzüberschreitende Zahlungen

So funktionieren grenzüberschreitende Zahlungen in der Praxis, Schritt für Schritt:

• Der Absender veranlasst die Zahlung über seine Bank oder seinen Zahlungsdienstleister.
• Die sendende Bank leitet die Zahlung an die Bank des Empfängers weiter – und wenn zwischen den beiden keine direkte Geschäftsbeziehung besteht, was häufig der Fall ist, wird die Zahlung über eine oder mehrere Zwischenbanken weitergeleitet, die als Korrespondenzbanken fungieren.
• Die Währungsumrechnung findet irgendwo entlang dieser Kette statt, in der Regel bei der Bank, die für die Abwicklung des jeweiligen Währungspaares am besten geeignet ist.
• Die Bank des Empfängers nimmt den Betrag entgegen und schreibt ihn dem Konto des Empfängers gut.

Jede Zwischenstufe verursacht zusätzliche Kosten. Eine grenzüberschreitende Zahlung kann drei bis fünf Zwischenstellen durchlaufen, und jede davon erhebt in der Regel eine Bearbeitungs- oder Umrechnungsgebühr – was mit ein Grund dafür ist, dass der letztendlich erhaltene Betrag oft geringer ausfällt, als der Absender erwartet hatte. Auch die Abwicklungsdauer variiert: Je nach Zahlungsmethode und der jeweiligen Länderverbindung kann es zwischen einem und fünf Werktagen dauern, bis eine grenzüberschreitende Zahlung vollständig abgewickelt ist.

Herkömmliche grenzüberschreitende Zahlungen stützten sich fast ausschließlich auf diese Kette von Korrespondenzbanken, die über Jahrzehnte hinweg aufgebaut wurde und auch heute noch das Rückgrat der SWIFT-Überweisungen bildet. Was sich geändert hat, ist, dass moderne Fintech-Plattformen nun mehrere dieser Zwischenschritte vollständig umgehen können, was einen großen Teil der Warum sieht die Zahlungslandschaft heute so anders aus als noch vor einem Jahrzehnt?.

Sind Sie bereit, Ihre Zahlungsinfrastruktur zu modernisieren?

Machen Sie Schluss mit unübersichtlichen Zahlungsabläufen. Nutzen Sie dedizierte IBANs, SEPA Instant und nahtlose API-Integrationen – alles über eine einzige, einheitliche Plattform.

Vertrieb kontaktieren Entdecken Sie unsere Produkte

Arten grenzüberschreitender Zahlungen

Nicht alle grenzüberschreitenden Zahlungsmethoden funktionieren auf dieselbe Weise, und die Wahl der richtigen Methode ist wichtiger, als den meisten Unternehmen bewusst ist. Die wichtigsten Optionen:

• Überweisungen über SWIFT — der traditionelle Standard für grenzüberschreitende Geschäftszahlungen; zuverlässig und weit verbreitet, doch je nach Zahlungsweg kann die Abwicklung bis zu fünf Tage dauern.
• SEPA-Überweisungen — die schnellere und kostengünstigere Option für grenzüberschreitende Zahlungen in Europa, da sie über gemeinsame Infrastrukturen der Eurozone abgewickelt werden und nicht über die gesamte Korrespondenzbankkette (wir haben einen Artikel darüber geschrieben) Umfassender Leitfaden zur Funktionsweise von SEPA-Überweisungen (falls Sie die Einzelheiten wissen möchten).
• Kreditkartenzahlungen — eignen sich für kleinere, eher punktuelle Transaktionen, haben jedoch eine eigene Gebührenstruktur und sind nicht für wiederkehrende B2B-Zahlungen ausgelegt.
• Digitale Geldbörsen und Fintech-Plattformen — schnellere und kostengünstigere Alternativen zu herkömmlichen Bankennetzwerken für zahlreiche geschäftliche Anwendungsfälle.
• Kryptowährungen — lassen sich schnell und sicher übertragen, und Vermögenswerte wie XRP werden für grenzüberschreitende Abwicklungen geprüft; allerdings befindet sich die regulatorische Klarheit in diesem Bereich noch in der Entwicklung, sodass dies für die meisten regulierten Unternehmen noch keine Standardoption darstellt.
• Konten in mehreren Währungen — Unternehmen die Möglichkeit geben, Guthaben in mehreren Währungen gleichzeitig zu führen, wodurch wiederholte Umrechnungen entfallen und Abrechnungen häufiger vor Ort erfolgen können.

Welche Methode sinnvoll ist, hängt in der Regel vom Zahlungsweg, vom Volumen und davon ab, wie viel regulatorische Sicherheit ein Unternehmen benötigt – eine einmalige Zahlung an einen neuen Lieferanten stellt ganz andere Anforderungen als eine wiederkehrende Gehaltsabrechnung in fünf Ländern. Unternehmen, die stets nur eine Methode nutzen – meist aus Gewohnheit SWIFT –, zahlen oft mehr, als sie müssten, einfach weil niemand die Wahl neu überdacht hat, als das Volumen oder die Anzahl der beteiligten Währungen gestiegen ist.

Grenzüberschreitende Geschäftszahlungen: Die wichtigsten Herausforderungen

Fragen Sie irgendein Finanzteam, das internationale Zahlungen abwickelt, und Sie werden immer wieder dieselben Beschwerden hören:

• Hohe Gebühren — die sich aus den Gebühren aller Zwischenhändler in der Kette zusammensetzen und selten von vornherein klar aufgeschlüsselt werden.
• Langsame Abwicklung — Die Abwicklung einer grenzüberschreitenden Zahlung kann ein bis fünf Werktage dauern, was bei angespanntem Cashflow eine lange Wartezeit ist.
• Mehrere Vermittler — Da möglicherweise drei bis fünf Banken beteiligt sind, von denen jede eine Gebühr einbehält, lassen sich die endgültigen Kosten vor der Überweisung nur schwer abschätzen.
• Eingeschränkte Sicht — Wenn man nicht weiß, in welcher Phase der Überweisung sich eine Zahlung gerade befindet, ist die Cashflow-Prognose schwieriger, als sie eigentlich sein sollte.
• Komplexität der Rechtsvorschriften — Die Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche und die Steuervorschriften unterscheiden sich von Land zu Land, und uneinheitliche Anforderungen verzögern Zahlungen, die eigentlich Routine sein sollten.
• Währungsumrechnungskosten — Devisengebühren schmälern bei jeder grenzüberschreitenden Transaktion still und leise die Gewinnspanne, insbesondere bei Unternehmen, die häufig kleine Beträge umtauschen, anstatt dies in großen Summen zu tun.

All das ist kein Grund, internationale Geschäfte zu meiden – es ist vielmehr ein Grund, bewusst damit umzugehen. Ein Finanzteam, das monatlich Lieferanten in fünf Ländern bezahlt, spürt, wie sich diese Probleme summieren: die Abstimmung von Gebühren dreier verschiedener Vermittler auf einer einzigen Rechnung oder die Erklärung gegenüber einem Lieferanten, warum der eingegangene Betrag nicht mit dem überwiesenen Betrag übereinstimmt. Wir haben dies auch aus Sicht der Kundenerfahrung beleuchtet, einschließlich So sorgen Sie dafür, dass grenzüberschreitende Zahlungen für Ihre internationalen Kunden wie lokale Zahlungen wirken anstatt sie all diesen Reibungen direkt auszusetzen.

So lassen sich Kosten und Verzögerungen bei grenzüberschreitenden Zahlungen reduzieren

Die meisten Kosten und Verzögerungen bei grenzüberschreitenden Zahlungen lassen sich beheben. Hier einige praktische Ansatzpunkte:

• Nutzen Sie nach Möglichkeit lokale Zahlungssysteme — SEPA für europäische Zahlungen beispielsweise erspart viele der Korrespondenzbankgebühren, die bei SWIFT anfallen.
• Guthaben in verschiedenen Währungen führen — Wenn Sie regelmäßig Zahlungen in Euro, Dollar und Pfund leisten oder erhalten, ist es sinnvoller, die Beträge einmalig umzurechnen und diese Salden beizubehalten, als bei jeder einzelnen Transaktion eine Umrechnung vorzunehmen.
• Entscheiden Sie sich für eine Fintech-Plattform, die darauf ausgelegt ist, Zwischenschritte zu vermeiden — Weniger Zwischenstationen in der Kette bedeuten in der Regel geringere Kosten und eine schnellere Abwicklung bei jeder grenzüberschreitenden Überweisung.
• Nutzen Sie eine moderne Zahlungsinfrastruktur — Es ist in der Regel transparenter und verschafft den Finanzteams einen tatsächlichen Überblick darüber, wo sich die Mittel zu jedem beliebigen Zeitpunkt befinden, anstatt dass sie sich in einer „Black Box“ befinden.
• Integrieren Sie die Einhaltung der AML- und KYC-Vorschriften in den Zahlungsablauf — Dadurch lassen sich Verzögerungen vermeiden, die dadurch entstehen, dass manuelle Konformitätsprüfungen eine Überweisung in letzter Minute aufhalten.

Genau diese Lücke wollten wir mit ConnectPay schließen. Wir bieten SEPA- und SWIFT-Anbindung, IBAN-Konten in mehreren Währungen Daher erzielen Unternehmen nicht bei jeder Transaktion einen Umsatz, und Integrierte AML- und KYC-Compliance die parallel zur Zahlung abläuft, anstatt diese zu blockieren – die Abwicklung grenzüberschreitender Zahlungen bedeutet also nicht, dass man die Kosten und die Komplexität der herkömmlichen Korrespondenzbankkette tragen muss.

Welche Risiken bestehen bei grenzüberschreitenden Zahlungen?

Kosten und Geschwindigkeit sind nicht die einzigen Faktoren, die es bei der Planung zu berücksichtigen gilt – grenzüberschreitende Zahlungen bergen einige Risiken, die gezielt gesteuert werden sollten:

• Regulatorisches Risiko — Jede grenzüberschreitende Zahlung muss AML- und KYC-Prüfungen durchlaufen, und da diese Anforderungen je nach Rechtsraum unterschiedlich sind, wird die Einhaltung der Vorschriften umso schwieriger, je mehr Länder beteiligt sind.
• Wechselkursrisiko — Die Wechselkurse können sich zwischen dem Zeitpunkt der Zahlungsauslösung und dem Zeitpunkt der Abwicklung ändern, wodurch sich der tatsächlich auf beiden Seiten erhaltene Betrag ändert.
• Abwicklungsrisiko — Eine verzögerte Überweisung, die manchmal von einigen Stunden bis zu mehreren Werktagen dauern kann, kann für ein Unternehmen, das auf die Gelder wartet, zu einer echten Unsicherheit hinsichtlich des Cashflows führen.
• Betrugs- und Geldwäscherisiko — Grenzüberschreitende Zahlungen sind ein häufiges Ziel von Finanzkriminalität, daher ist hier eine kontinuierliche Überwachung entscheidend und nicht nur eine einmalige Überprüfung.
• Gegenparteirisiko — Je mehr Banken eine Zahlung durchläuft, desto mehr Stellen gibt es, an denen etwas schiefgehen kann, da jeder Zwischenhändler eine eigene potenzielle Fehlerquelle darstellt.

Keines dieser Risiken ist ein Grund, internationale Zahlungen zu vermeiden – sie sind vielmehr Gründe dafür, sich für eine Infrastruktur zu entscheiden, die diese Risiken von vornherein berücksichtigt, anstatt sie dem Zufall zu überlassen, und bei der Compliance und Überwachung bereits in den Zahlungsablauf integriert sind, anstatt erst nachträglich berücksichtigt zu werden.

Grenzüberschreitende Zahlungen mit ConnectPay

Wir haben ConnectPay auf der Grundlage der Idee entwickelt, dass grenzüberschreitende Geschäftszahlungen nicht erfordern sollten, dass ein Unternehmen sich zu einem Experten für Korrespondenzbankgeschäfte entwickeln muss, nur um einen Lieferanten im Ausland zu bezahlen. Dank unserer SEPA-, SEPA-Instant- und SWIFT-Anbindung können Unternehmen grenzüberschreitende Zahlungen sowohl auf europäischen als auch auf globalen Märkten über eine einzige Plattform senden und empfangen.

Mit IBAN-Konten für mehrere Währungen können Unternehmen Gelder in über 80 Währungen halten und Transaktionen durchführen, wodurch sich die Wechselkurskosten reduzieren, die durch das ständige Hin- und Herwechseln bei jeder Überweisung entstehen. Die Einhaltung der AML- und KYC-Vorschriften ist direkt in die Plattform integriert, sodass die regulatorische Belastung nicht bei jeder einzelnen Transaktion auf den Schultern des Unternehmens lastet. Und da ConnectPay Da die Lösung nach dem „API-first“-Prinzip entwickelt wurde, können Plattformen und Marktplätze grenzüberschreitende Zahlungsabläufe direkt in ihr eigenes Produkt integrieren, anstatt ein separates System anzuschließen – einen Blick wert, wenn Sie gerade verschiedene Lösungen prüfen Optionen für Geschäftskonten für eine solche Konfiguration.

Für ein Unternehmen, das über punktuelle Überweisungen hinausgewachsen ist und bei dem grenzüberschreitende Zahlungen einfach im Hintergrund ablaufen sollen, besteht der praktische Unterschied darin: weniger manuelle Schritte, von vornherein klarere Kosten und eine einzige Plattform zur Verwaltung statt eines Flickenteppichs aus Bankbeziehungen.