Embedded Banking für Einsteiger: So funktioniert es – und wichtige Beispiele

Was wäre nötig, um eine Bankkontofunktion in der eigenen App einzuführen? Für die meisten Plattformen lautete die ehrliche Antwort früher: eine Banklizenz, eine Compliance-Abteilung und eine Finanzreserve für etwa zwei Jahre. Embedded Banking wurde speziell entwickelt, um diese Hürde zu beseitigen – es integriert Finanzdienstleistungen wie Konten, Zahlungen und Kreditvergabe direkt in nicht-finanzielle Plattformen, sodass Unternehmen diese anbieten können, ohne selbst über eine Lizenz zu verfügen.

Der Haken daran ist, dass man das von Grund auf neu entwickeln muss, ohne eine Embedded Finance Partner kann dennoch zwei Jahre dauern und rund $2 Millionen kosten. Genau diese Lücke sollen Infrastrukturanbieter schließen.

Was ist Embedded Banking?

„Embedded Banking“ ist ein Teilbereich der umfassenderen Kategorie „Embedded Finance“. Während „Embedded Finance“ alles von Versicherungen bis hin zu Kapitalanlagen abdeckt, bezeichnet „Embedded Banking“ speziell die Integration von Bankprodukten – Konten, Zahlungsverkehr, Kreditvergabe, Versicherungen – in eine Plattform, die selbst keine Bank ist.

Das funktioniert über Partnerschaften und nicht über Lizenzen. Eine lizenzierte Bank oder ein EMI verbindet sich über APIs mit einer Technologieplattform, und diese Verbindung ermöglicht es der Plattform, Bankprodukte anzubieten, ohne selbst den Lizenzierungsprozess durchlaufen zu müssen. Die Plattform ist Eigentümerin der Kundenbeziehung; die Bank kümmert sich um die zugrunde liegende, regulierte Infrastruktur.

Embedded-Banking-Funktionen lassen sich in der Regel in vier Kategorien einteilen:

1. Integrierte Zahlungsfunktionen — Geld empfangen oder senden, ohne die Plattform zu verlassen
2. Integrierte Bankkonten — Vergabe von Kontonummern oder IBANs an Plattformnutzer
3. Integrierte Kreditvergabe — die Bereitstellung von Krediten oder Betriebskapital direkt im Rahmen des Produkts
4. Integrierte Versicherung — Einbindung der Deckung in einen Kauf- oder Transaktionsablauf

Der Reiz liegt nicht nur in der Bequemlichkeit. Auf der Grundlage realer Betriebsdaten ermöglicht Embedded Banking schnellere Finanztransaktionen und kann die Konversionsraten auf über 50% steigern — denn der Kunde muss die Plattform zu keinem Zeitpunkt verlassen, um eine finanzielle Transaktion abzuschließen.

Embedded Banking vs. Banking as a Service vs. Embedded Finance

Diese drei Begriffe werden fast synonym verwendet, was zu erheblicher Verwirrung führt, wenn Plattformen versuchen, den Umfang eines Projekts festzulegen.

So lassen sie sich am einfachsten voneinander trennen:

• Embedded Finance ist der Oberbegriff für alle Finanzdienstleistungen, die in eine nichtfinanzielle Plattform integriert sind, darunter Bankgeschäfte, Versicherungen und Kapitalanlagen.
• Embedded Banking ist ein Teilbereich dieses Gesamtkonzepts – genauer gesagt die Produkte der Bankebene: Konten, IBANs, Karten und Einlagen.
• Banking as a Service (BaaS) ist der Bereitstellungsmechanismus – so wird Embedded Banking tatsächlich umgesetzt. BaaS-Anbieter stellen die lizenzierte Infrastruktur über APIs bereit, und Plattformen binden sich daran an, um ihren eigenen Nutzern Embedded-Banking-Funktionen anzubieten.

Eine kurze Analogie: BaaS ist der Motor, Embedded Banking ist das, was der Nutzer tatsächlich erlebt, und Embedded Finance ist das gesamte Fahrzeug. Eine detailliertere Darstellung, wie sich BaaS konkret im Vergleich zu Open Banking, … es lohnt sich, beide Texte nebeneinander zu lesen, da diese Begriffe ebenfalls oft miteinander verwechselt werden.

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Embedded-Banking-Produkte und -Funktionen

Was kann eine Plattform also tatsächlich bieten, sobald sie sich mit integrierte Bankinfrastruktur? Das Produktangebot gliedert sich in fünf Hauptbereiche:

• Integrierte Zahlungsfunktionen — Zahlungsauslösung und -abwicklung innerhalb der Plattform, ohne Weiterleitung an einen externen Zahlungsdienstleister
• Integrierte Bankkonten — damit Nutzer Gelder direkt in der App selbst verwahren und verwalten können
• Integrierte Kreditvergabe — die Bereitstellung von Darlehen oder Kreditlinien direkt dort, wo sie benötigt werden
• Integrierte Versicherung — Vereinfachung des Kaufprozesses durch Bündelung des Versicherungsschutzes im Rahmen einer bestehenden Transaktion
• Embedded-Karten — Ausgabe von Debitkarten oder virtuellen Karten mit Markenlogo an Plattformnutzer

Auch hier gibt es einen Umsatzaspekt. Plattformen können durch Transaktionsgebühren und Margen aus der Kreditvergabe Einnahmen erzielen, wodurch Embedded Banking zu einer echten zweiten Einnahmequelle wird und nicht nur eine Funktion zur Kundenbindung bleibt. Und niemand muss alle fünf Bereiche auf einmal einführen – die meisten Unternehmen beginnen mit Zahlungen oder Konten und erweitern ihr Angebot auf Kreditvergabe oder Karten, sobald sich der Kernanwendungsfall bewährt hat. Genau dieser schrittweise Ansatz macht die Beispiele für Embedded Banking zu einem lohnenden Thema für die nächste Untersuchung.

Beispiele für Embedded Banking

Einige Plattformen haben dies so konkret umgesetzt, dass sie als eigenständige Fallstudien dienen können:

• Lyft Direct bietet Fahrern nach jeder Fahrt sofortigen Zugriff auf ihre Einnahmen – ein anschauliches Beispiel für die Verknüpfung integrierter Bankkonten mit Sofortauszahlungen, direkt in eine Nicht-Finanz-App integriert.
• Shopify Balance bietet Händlern ein Geschäftskonto und Zugang zu Krediten, ohne dass diese Händler jemals ein Konto bei einem anderen Anbieter eröffnen müssen.
• Uber Cash ermöglicht es Fahrern, ihr Guthaben direkt in der Uber-App zu verwalten, anstatt jede Transaktion über eine externe Karte abzuwickeln.
• Quadrat ist das anschaulichste Beispiel für ein Geschäftsergebnis: Der Bruttogewinn aus dem Handel stieg im vierten Quartal 2022 um 221 TP3T auf 1 TP4T801 Millionen., ein Anstieg, der zum Teil auf die integrierten Finanzdienstleistungen zurückzuführen ist, die das Kernprodukt im Zahlungsverkehr ergänzen.

Was alle vier gemeinsam haben: Keines dieser Unternehmen ist eine Bank, und keines hat seine Nutzer zur Geldverwaltung an einen anderen Anbieter weitergeleitet. Das ist der Bindungseffekt in der Praxis – die finanzielle Beziehung bleibt innerhalb des Produkts, anstatt sie an Dritte abzugeben.

Vorteile von Embedded Banking für Plattformen

Das sind die Ziele, die Plattformen tatsächlich verfolgen, wenn sie Embedded Banking einführen:

1. Höhere Konversionsrate — Wie sich anhand einiger Betriebsdaten gezeigt hat, steigert Embedded Banking die Konversionsraten auf über 50%, was vor allem darauf zurückzuführen ist, dass die Reibungsverluste sinken, wenn der Zahlungsvorgang direkt in der App abgewickelt wird.
2. Höhere Kundenbindung und -treue — Sobald das Geld eines Nutzers auf einer Plattform liegt, steigen die Wechselkosten erheblich.
3. Umsatzdiversifizierung — Transaktionsgebühren und Zinserträge aus der Kreditvergabe bieten den Plattformen eine zweite Einnahmequelle neben ihrem Kernprodukt.
4. Betriebliche Effizienz — Automatisierte, integrierte Abläufe reduzieren den manuellen Aufwand, der früher mit Zahlungen und dem Abgleich verbunden war.
5. Tiefere Einblicke in das Kundenverhalten — Daten auf Transaktionsebene verschaffen Plattformen Einblicke in das Ausgabeverhalten, die sie mit einem eigenständigen Produkt niemals erhalten würden.
6. Schnellere Transaktionen — Die Echtzeitverarbeitung ist mittlerweile in den meisten eingebetteten Bankensystemen Standard und kein kostenpflichtiges Zusatzmodul mehr.

Möchten Sie einen umfassenderen Überblick darüber erhalten, wie sich dies sowohl auf die Unternehmen als auch auf deren Endkunden auswirkt? Diese Aufschlüsselung der Vorteile von Embedded Finance geht speziell auf die Verbraucherseite näher ein.

Herausforderungen und Risiken des Embedded Banking

Nichts davon ist umsonst, und ein fairer Artikel muss das auch so sagen.

Die Komplexität der regulatorischen Rahmenbedingungen steht ganz oben auf der Liste – selbst wenn ein BaaS-Partner die Last der Lizenzierung übernimmt, tragen die Plattformen weiterhin die Verantwortung dafür, wie das Produkt präsentiert und genutzt wird. Auch das Betrugsrisiko steigt, schlichtweg, weil mehr Geld über mehr Kanäle fließt, als eine traditionelle Ein-Kanal-Bank jemals offenlegen würde. Bei der Datensicherheit gilt dieselbe Logik: Embedded Banking bedeutet, sensible Finanzdaten innerhalb eines Produkts zu verarbeiten, das ursprünglich nicht als Bank konzipiert wurde, was die Sicherheitsanforderungen erheblich erhöht.

Die Komplexität der Integration ist auf technischer Seite durchaus real – die Anbindung von Kernsystemen an eine Banking-API ist kein Wochenendprojekt, selbst mit guter Dokumentation. Und man sollte beim Vergleich mit dem traditionellen Bankwesen ehrlich sein: Eine zugelassene Bank verfügt über eine seit Jahrzehnten etablierte Compliance-Infrastruktur; eine Plattform, die Embedded Banking integriert, muss diese Kapazitäten erst ab einem viel früheren Stadium aufbauen. Die Ausgewogenheit zwischen Sicherheit und Komfort Das ist wohl die zentrale gestalterische Herausforderung dieser gesamten Kategorie.

So implementieren Sie Embedded Banking mit ConnectPay

ConnectPay stellt über eine API eine von der EMI lizenzierte Embedded-Banking-Infrastruktur bereit. Das bedeutet, dass Plattformen Konten, Zahlungsdienste, Karten und Compliance-Lösungen anbieten können, ohne selbst eine Banklizenz beantragen zu müssen.

Zu den wichtigsten Funktionen gehören:

• IBAN-Konten in mehreren Währungen, die direkt an Plattformnutzer ausgestellt werden können
• SEPA- und SWIFT-Zahlungsanbindung
• White-Label-Kartenausgabe für ein vollständig markenspezifisches, nahtlos integriertes Erlebnis
• Integrierte AML- und KYC-Compliance, wodurch die Plattform von diesem regulatorischen Aufwand entlastet wird
• Eine API-first-Architektur, die auf schnelle Integration ausgelegt ist und monatelanges Hin und Her vermeidet

Die Wahl einer Infrastruktur mit dieser Flexibilität ist wichtig, da sie Spielraum für Anpassungen an Marktveränderungen lässt – eine Plattform, die heute mit Zahlungsdienstleistungen beginnt, ist morgen nicht von Kreditgeschäften ausgeschlossen. Das Team von ConnectPay, bestehend aus über 70 Spezialisten für Embedded Banking, arbeitet gezielt daran, API-gesteuerte, konforme Finanzprodukte für Plattformen, die möchten, dass dies von Anfang an richtig gehandhabt wird und nicht erst nachträglich angepasst werden muss. Für einen umfassenderen Überblick darüber, wie sich die Anbieterlandschaft im Vergleich darstellt, diese Übersicht über Anbieter von Embedded Finance ist eine empfehlenswerte Lektüre für den nächsten Schritt.